Kredittkort tilbyr mer enn kun enkel finansiering, og har en rekke innbakte fordeler det er viktig å vite om. Når man skal velge kredittkort er det flere aspekter som spiller inn, der særlig rentenivå, cashback og forsikringer bør trekkes fram. Nordmenn har alle et unikt forbruksmønster, enten det gjelder kjøp av drivstoff, matvarer eller reiser til utlandet. Derfor gjelder det å velge et kort som er tilpasset de varene og tjeneste man kjøper, med fokus på cashback og muligheten til å spare penger. Hvilket kredittkort man velger kan nemlig ha stor innvirkning på husholdningsbudsjettet, med muligheten til å spare tusenvis av kroner hvert år.

Kredittkort fører med seg både direkte og indirekte fordeler, som lar kortholder spare penger på forskjellige måter. Vi har tatt en nærmere titt på hver av disse, og hvordan man finner det beste kredittkortet.

Cashback og rabatter

Uttrykket cashback er opprinnelig engelsk, og kan grovt oversettes til “refusjon av penger” på norsk. I dag er det vanlig å lese om kredittkort som tilbyr cashback på diverse varer og tjenester. Et godt eksempel er cashback-summen man mottar på drivstoff gjennom kredittkortet 365 Mastercard. Bruker man kortet ved påfyll av drivstoff hos Esso mottar man i skrivende stund en cashback på 85 øre per liter. Tilbudet forutsetter en pumpepris på 14 kroner per liter med 3,65 prosent cashback + 34 øre per liter i fast rabatt. Kjører man mye bil hvert år blir det snakk om betydelige besparelser såfremt man utelukkende benytter kortet. Legg likevel merke til at kortene har maksbeløp på hva man kan spare.

Men det er ikke bare drivstoff man kan spare penger på ved hjelp av cashback. Mange kredittkort tilbyr også faste avslag på dagligvarer, elektronikk og lignende (ofte 1 prosent av kjøpesummen). Grunnen til at kortselskapene kan refundere deler av kjøpesummen er todelt. De krever for det første en del av salgssummen fra selgeren, der satsene varierer. Vanligvis er det snakk om 2-3 prosent, enda noen kortselskap krever opp mot 6 prosent.

Det medfører igjen at kortselskapene kan tilbakeføre deler av beløpet som kunden betaler, i form av faste avslag (cashback). Det resterende avslaget stammer fra spesielle avtaler med selger, der 365 Mastercard er et godt eksempel. For det første gir kortet cashback på 3,65 prosent til den som kjøper drivstoff, men kortselskapet har også en spesialavtale med Esso.

Når beløpet belastes på kortet vil kortselskapet tilbakeføre pengene ved neste faktura. Rent teknisk vil de trekke fra cashback beløpet på den totale kjøpesummen, i henhold til den prosentvise cashbacken. En oppmerksom leser vil nok spørre hvordan kortselskapet klarer å gjenkjenne om en kjøpesum er gått til drivstoff, matvarer eller lignende? Forklaringen er at norske forhandlere har egne koder på de varene og tjenestene de tilbyr, som gjør det mulig å identifisere kategorien hvert kjøp tilhører.

Rentenivå og årsavgift

En av de største fordelene med kredittkort er mangelen på rentekostnader såfremt pengene betales tilbake innen begynnelsen av neste måned. Å hevde at alle kredittkort er “gratis” blir likevel misvisende, ettersom noen av de krever en årsavgift. Beløpet spenner vanligvis fra 100 til 300 kroner, med visse unntak. Når man skal velge kredittkort er det i tillegg viktig å fokusere på rentenivået, da man ikke alltid har evne til å betale ned hele beløpet ved månedsslutt.

Den effektive renten man betaler på kredittkort varierer derimot kraftig, og illustrerer viktigheten av å fokusere på kostnadssiden. Hvorfor velge et kredittkort med effektiv rente på 35 prosent, når et annet kort kun krever 15 prosent?

Husk at all kredittkort-reklame plikter å inkludere et realistisk eksempel på effektiv rente, som gir en god pekepinn på hvor mye man kan forvente å betale.

Kredittkort med spesialtilbud

En utvikling de siste årene er at stadig flere selskaper tilbyr egne kort med spesielle fordeler. Et godt eksempel er SAS og Norwegian Airlines som begge tilbyr egne kredittkort med bonusordninger. Benytter man kortet til kjøp av flyreiser hos samme flyselskap får man en rabatt i form av bonuspoeng, som deretter kan trekkes fra kostnaden på fremtidige flyreiser.

Gjennom kredittkort tilknyttet flyselskaper er det også vanlig å få tilgang på lounge-fordeler hos utvalgte flyplasser, slik som Gardermoen eller London Heathrow. Her venter det gratis mat, drikke og avslapning for de som har det riktige kortet i hånd. For flyselskapene handler det utelukkende om å skape et insentiv til korteierne som gjør at de handler flyreiser samme sted i fremtiden.

Reiser man mye på fritiden kan det være lurt å benytte et kredittkort med innebygget bonus, da man fort kan spare store beløp i lengden. Kredittkort fra flyselskapene er likevel kun ett eksempel på hva man kan oppnå, ettersom det finnes en lang rekke kategorier. Slik finner du også det kredittkortet som passer for deg, gjennom å fokusere på fordelene som er inkludert.

En liten ulempe med kredittkort som tilbyr spesialtilbud er det faktum at man ofte tvinges til å kjøpe varer og tjenester hos samme selskap for å oppnå fordelene. I mange tilfeller finner man et tilbud om lavere priser, som fjerner insentivet til å velge selskapet som utsteder kredittkortet.

Gratis forsikring

Når målet er å finne det rette kredittkortet er de innebygde forsikringene noe man må huske på. Mange kredittkort har diverse forsikringer innebygget, der reiseforsikring er et vanlig eksempel. Fordelen er klar, ettersom man slipper å kjøpe separat forsikring før man reiser på tur med familien. Kun denne biten kan spare en norsk barnefamilie for flere tusen kroner hvert år, gitt at de reiser på ferie til utlandet.

Her gjelder det likevel å passe seg ettersom et krav til forsikringens gyldighet er at minst halvparten av reisens totale kostnader belastes på kortet. Det inkluderer hotell, flyreise og leiebil, som igjen skaper et annet dilemma – nemlig den tilgjengelige kredittgrensen.

Hvilken kredittgrense behøver du?

Kredittgrensen beskriver det maksimale beløpet som kan belastes på kortet, og må ikke forveksles med tilgjengelig saldo. Riktignok burde man aldri belaste hele beløpet på kortet, men kredittgrensen er likevel verdt å ha i baktankene. Ta for eksempel tilbudet om gratis reiseforsikring, som kun er gyldig hvis halvparten av reisens kostnader dekkes med kredittkortet. Slike turer kan være kostbare, og en kredittgrense på 10 000 kroner vil ikke nødvendigvis strekke til. Da kan det være lurt med en høyere kredittgrense, som gjør det mulig å betale for minst halvparten av reisen.

Kredittkort tilbyr også beskyttelse mot svindel og manglende levering av varer ved handel på nett. Har man planer om å kjøpe kostbare varer på nett kan det være lurt å ha en høy kredittgrense for ekstra beskyttelse.

Fleksibel nedbetaling

Noen kortutstedere tilbyr fleksibel nedbetaling med utsatt faktura, som oftest i bytte mot et mindre gebyr. Med andre ord kan man utsette nedbetalingen på kortet, i bytte mot å betale litt ekstra ved neste faktura. De færreste velger kredittkort på bakgrunn av denne fordelen, men det er likevel viktig å ha med i vurderingen.

PS: Husk at søknad om utsatt betaling på regningen kan påvirke kredittverdigheten til kortinnehaver.