Finn billigste kredittlån på dagen
I noen tilfeller kan et såkalt kredittlån uten sikkerhet være vel så bra som et vanlig forbrukslån. Hva du bør velge kommer i stor grad an på hvor disiplinert du er, og hva du trenger pengene til.
Hva er et kredittlån?
Kredittlån er en fleksibel form for lån der du får tilgang til en låneramme som du bruker når du har behov for det. Lånerammen kan være for eksempel 50 000 eller 150 000 kroner.
I utgangspunktet utbetales ikke pengene til kontoen din, men står tilgjengelig hos banken. Du velger selv hva du vil overføre. Lånet fungerer dermed på samme vis som et kredittkort, minus det at du ikke har et kort.
Du betaler bare renter for den delen av kreditten du faktisk bruker, og du kan betale inn igjen og bruke kreditten på nytt senere.
Dette gjør kredittlån mer fleksible enn vanlige forbrukslån, men også litt dyrere. Renten er ofte høyere enn på tradisjonelle lån uten sikkerhet, men lavere enn på kredittkort.
Det er altså en mellomring mellom lån og kredittkort.
Forbrukslån som regel billigere
Selv om det er en del fordeler med kredittlån fremfor nedbetalingslån, er det viktig å huske at fordelene kan bli til ulemper. Det kommer mye an på om du er økonomisk anlagt.
Husk også at de effektive rentene på vanlige forbrukslån er som regel noe lavere enn på kreditter.
Dette gjelder spesielt kreditter fra banker som kun låner ut småsummer, eller såkalte mikrolån. Der kan nemlig rentene være skyhøye, og til og med dyrere enn kredittkort.
Tips: Les også vår side som forklarer beste forbrukslån
Forskjellen mellom kredittlån og forbrukslån
Selv om begge er lån uten sikkerhet, finnes det noen viktige forskjeller mellom kredittlån og forbrukslån. Tabellen under viser ulikhetene:
Egenskap Kredittlån Forbrukslån
Utbetaling Fleksibel – bruk ved behov Alt utbetales med én gang
Rente Ofte høyere Litt lavere
Nedbetaling Ingen fast plan Fast løpetid
Tilgjengelighet Som en konto med kreditt Som et engangslån
Passer for Kortvarige behov Større kjøp eller refinansiering
Forbrukslån kan være smartere hvis du skal finansiere et konkret kjøp eller samle gjeld.
Kredittlån passer bedre for små og uforutsette utgifter du vil håndtere raskt. Dette kan for eksempel være en bilreparasjon eller uventet tannlegebesøk.
Beregning av renter
Når du tar opp et normalt lån uten sikkerhet vil det beregnes renter av hele summen du til enhver tid skylder banken. Den rentebærende gjelden reduseres ettersom du betaler avdrag. Dermed blir rentene noe lavere den andre måned enn den første, og så videre.
På et kredittlån beregnes det renter kun av det beløpet du velger å ha disponibelt på kontoen din. Du får ingen utgifter på den delen av kredittrammen som du lar stå urørt.
Eksempel:
- Kredittrammen er 250 000 kroner.
- Du har overført 10 000 kroner til din egen konto.
- Banken beregner da renter av kun disse 10 000 kronene.
Kredittlån har fleksibel nedbetaling
Tilbakebetalingen på et vanlig forbrukslån er bestemt på forhånd. Du betaler en lik sum hver måned, helt til lånet er oppgjort.
På et kredittlån betaler du tilbake på samme vis som med et kredittkort.
- Du får faktura hver måned for det beløpet du faktisk har brukt.
- Hvis du vil kan du betale kun et minimumsbeløp.
Minimumsbeløpet er som regel den summen som ville gjort at hele gjelden ble nedbetalt på 5 år. Det vil si omtrent 3% til 4% av utestående saldo. Bruker du 10 000 kroner, vil minimumsbeløpet bli på mellom 300 og 400 kroner.
Denne fleksibiliteten kan være grei å ha hvis du har lite penger en måned. Husk likevel at jo mindre avdrag du betaler, desto dyrere blir lånet.
Et kredittlån har ikke en sluttdato
Det vanlige forbrukslånet gjøres opp i henhold til en nedbetalingsplan. Du betaler avdrag som er beregnet i forhold til antallet terminer du avtalte med banken. Låneforholdet ditt er dermed avsluttet den dagen hele gjelden er oppgjort.
Et lån til kreditt har ikke en sluttdato på samme vis som vanlige lån uten sikkerhet.
Eksempel:
- Du får en kredittramme på 50 000 kroner.
- Du bruker opp hele kredittrammen.
- Disponibel kreditt er nå 0 (null) kroner.
- Deretter betaler du tilbake hele beløpet.
- Den disponible kreditten er igjen på 50 000 kroner.
Slik kan du holde på så lenge du vil, og om så i årevis.
Du trenger ikke stille med sikkerhet
Som med normale forbrukslån trenger du ikke stille med sikkerhet for et kredittlån. Dette gjør at alle som er myndige kan skaffe seg finansiering, selv om de ikke eier sin egen bolig.
Det finnes også kredittlån med sikkerhet. For eksempel er et rammelån en form for kreditt, men da må du eie bolig. I tillegg må boligen må ha en belåningsgrad på under 60%.
Kredittlån er billigere enn kredittkort
Betingelsene du får på et kredittlån er omtrent de samme som du ville fått på et vanlig lån uten sikkerhet. Det vil si at du i beste fall kan få effektive renter ned mot 5% til 6%.
Til sammenligning har omtrent alle kredittkort effektive renter på mellom 20% og 40%.
Rentene på forbrukslån og lån til kreditt bestemmes av fortrinnsvis to faktorer.
- Lånesum – Et større lån til kreditt har vanligvis lavere rente enn et lite kredittlån.
- Kredittscore – Hvis kredittscoren din er høy kan du forvente lavere renter enn motsatt.
Ulemper
De momentene vi nå har gått igjennom kan være fordeler for noen, men fordelene har i så fall en bakside.
Et kredittlån kan nemlig bli ganske dyrt dersom du ikke er disiplinert og økonomisk anlagt.
- Hvis du til stadighet betaler tilbake kun minimumsbeløpet, vil kreditten fort kunne bli betydelig dyrere enn et vanlig nedbetalingslån.
- Det kan bli fristende å ty til kreditten i situasjoner der du heller burde spart opp pengene.
- Lånekostnadene dine blir mindre forutsigbare enn på et nedbetalingslån.
- Antallet banker som tilbyr kredittlån er lavt, og derav er det lite konkurranse på dette produktet. Det igjen gjør at sjansene for de beste rentene ikke er like bra som på lån uten sikkerhet.
Tenk deg nøye igjennom før du velger hvilken finansiering du skal søke om. Et vanlig forbrukslån kan være en bedre løsning hvis du vet at du lett blir fristet til å bruke lånte penger.
Fordeler Ulemper
Fleksibel bruk – du bestemmer selv når og hvor mye du vil ta ut Renten er som regel høy, spesielt hvis du betaler tilbake sakte
Du betaler bare renter for det du bruker Kan være fristende å bruke for mye, noe som gir økt gjeld
Ingen pant i bolig eller eiendeler Vanskelig å refinansiere dersom saldoen øker for mye
Penger tilgjengelig raskt – ofte samme dag Må ha kontroll for å unngå høye kostnader over tid
Kan man få kredittlån på dagen?
De fleste banker gir deg svar i løpet av noen timer når du søker om forbrukslån eller kredittlån. Det er svært sjelden du må vente mer enn en dag før du hører fra banken. Hvis banken mener du er kredittverdig vil lånetilbudet ligge vedlagt.
I alle tilfeller råder vi deg til å ikke ta forhastede beslutninger. Å låne på impuls kan føre til at du velger en bank som er dyrere enn konkurrentene. Bruk muligheten til å sammenligne betingelsene før du bestemmer deg.
Tips: Les også vår side om forbrukslån på dagen uten sikkerhet.
Hvordan betale ned kredittlån raskere
En enkel strategi er å alltid betale mer enn minimumsbeløpet. Dersom du betaler det dobbelte av minimumskravet, halverer du ofte nedbetalingstiden. Et tips er å sette opp et fast trekk i nettbanken, så du ikke glemmer det.
Har du fått ekstra penger, som feriepenger eller bonus, bruk deler av det til å redusere gjelden. Dette er et enkelt tips, men kan spare deg for tusenvis av kroner i renter.
Hvordan finne billigste lån til kreditt?
Du bør hente inn så mange tilbud du kan før du bestemmer deg for hvilken bank du skal låne fra. Det er bare da du får sjansen til å finne det billigste lånet.
Den enkleste måten å gjøre dette på er å bruke en låneagent.
På forsiden finner du oversikt over de vi mener er de beste selskapene på dette området. Her er noen av fordelene med et lån med kreditt:
- Du kan motta et høyt antall tilbud på lån.
- Låneagentene gir deg hjelp og råd hvis du trenger det.
- Du slipper å kaste bort tid på å finne frem til alle aktuelle banker.
- Tilbudene kommer minst like raskt som når du søker direkte.
- Tjenestene til låneagenten er gratis og uforpliktende.
Vanlige spørsmål og svar
#1. Hva skjer hvis jeg bare betaler minstebeløpet?
Da bruker du lang tid på å bli gjeldfri, og rentene fortsetter å løpe. Det kan til slutt koste deg dobbelt så mye som du egentlig lånte. Prøv derfor å betale så mye du kan hver måned.
#3. Kan jeg refinansiere et kredittlån?
Ja, det kan være lurt. Har du flere kreditter med høy rente, kan du samle dem i ett lån med lavere rente. Det kalles refinansiering uten sikkerhet.
#4. Hvor høy inntekt må jeg ha for å få et slikt lån?
De fleste banker krever at du har minst 200 000 kroner i årlig inntekt og ingen betalingsanmerkninger. Jo høyere inntekt og bedre historikk du har, desto bedre rente får du.
#5. Hvordan skiller kredittlån seg fra rammelån på bolig?
Et kredittlån er uten sikkerhet og har høyere rente enn et rammelån på bolig. Grunnen er at du stiller med pant i rammelånet. Fleksibiliteten er derimot lik. Du kan betale inn og ut når du måtte ønske.
- Kredittlån gir deg en fleksibel låneramme du kan bruke ved behov.
- Du betaler bare renter for beløpet du faktisk bruker.
- Renten er høyere enn forbrukslån, men lavere enn kredittkort.
- Passer best for små, uforutsette utgifter – ikke store kjøp.
- Ingen sikkerhet kreves, men kreditten teller som gjeld.
- Betaler du bare minstebeløpet, blir lånet dyrt over tid.
- Sammenlign flere banker for å finne laveste rente.