Refinansiering av gjeld vil si at du tar opp et nytt lån for å kvitte deg med det gamle. Målet er at det nye lånet gir deg bedre rentebetingelser, og dermed lavere totalkostnader. Her tar vi for oss ting du bør vurdere før du skal refinansiere.
Billigste og beste refinansiering
Når lønner deg seg å refinansiere gjeld?
Innhold i artikkelen
vis
#1. Dersom du har høy kredittkortgjeld
Bankenes egne undersøkelser viser at bortimot 40% av refinansieringslån går til å betale tilbake gjeld fra kredittkort.
De årlige effektive rentene på et kredittkort ligger som regel et sted mellom 20% og 35%.
Med slike rentenivåer så kan besparelsene bli betydelige ved å ta opp et refinansieringslån med lavere renter. Dette gjelder spesielt for de som har flere enn ett kredittkort.
#2. Dersom du har gjeld fra avbetaling
Det er ikke bare kredittkortgjeld som er dyrt. Rentene når du kjøper noe på avbetaling ligger også på et høyt nivå.
Det er ikke uvanlig at en vaskemaskin eller kjøleskap på avbetaling har effektive renter på rundt 35%.
Slike avtaler inngås ofte når det haster med å skaffe seg varene. En vaskemaskin som går i stykker må gjerne ofte erstattes samme dag, selv om man ikke har pengene.
Ved å refinansiere gjeld kan du i de fleste tilfeller få et lån med betydelig lavere rente enn overstående.
#3. Dersom du har dyre små lån
Dersom du har ett eller flere mikrolån eller smålån, så vil refinansiering av gjeld lønne seg. Dette gjelder spesielt mindre lån, da årsrentene på slike lån er betydelig høyere enn på selv kredittkort og avbetalingsavtaler.
Hovedårsaken er at lånene skal tilbakebetales i løpet av kun noen få måneder. Det er ikke uvanlig at slike lån har effektive renter opp mot 50%.
Et enkelt mikrolån forårsaker normalt ikke noe hodebry. Likevel er det en sammenheng mellom slike lån og gjeldsproblemer.
Dette gjelder spesielt når den som skylder pengene har flere mikrolån på toppen av annen dyr gjeld.
#4. En kombinasjon av #1, 2, eller 3.
Dersom du har gjeld fra en eller flere av gjeldspostene beskrevet over, så vil refinansiering av lån lønne seg ekstra mye.
I tillegg til lavere rentekostnader, så vil du også få en bedre oversikt over gjelden du har ved å samle lånene inn i et nytt refinansieringslån.
På denne måten vil du kun ha ett termingebyr og en månedlig regning å holde oversikt over, fremfor flere.
Santander forklarer refinansiering av lån i denne videoen
Start med å få en oversikt over gjelden som skal refinansieres
Kostnadene dine i dag sammenlignet med betingelsene du får på refinansieringslånet er avgjørende. Lønnsomheten er noe hver enkelt må regne over.
Du finner verktøy og kalkulatorer for dette hos noen av bankene, og på diverse nettportaler.
Prøv gjerne vår egen kalkulator som vil vise deg månedlige kostnader og totale kostnader basert på effektive renter.
Du kan også bruke penn og papir:
- Skaff oversikt over all forbruksgjeld du har.
- Sett opp en liste med kostnadene på hvert lån og kreditt.
- Hent inn tilbud på refinansiering av lån.
- Sammenlign forskjellene i effektive renter.
- Husk å ta med et eventuelt etableringsgebyr på refinansieringslånet.
- Ta også med det du sparer på å redusere antall termingebyr.
Eksempel på gjeldsposter
Gjeld 5 år Effektiv rente
Mnd. betaling Renter
Kredittkortgjeld
80 000 kr 28% 2 348 60 889
Avbetaling 40 000 kr 32% 1 245 34 732
Smålån 35 000 kr 19% 879 17 758
Totalt 155 000 4 472 113 379
Etter refinansiering
Refinansieringslån 155 000 8% 3 121 32 240
Besparelse 1 353 81 139
Hva er rentenivået på refinansiering av lån?
Rentebetingelsene på et refinansieringslån avhenger først og fremst av låntakerens kredittscore og betalingsevne.
Bankene vurderer hver enkelt søknad individuelt. Personer med solid økonomi får som regel de beste rentetilbudene.
I tillegg vil både lånesummen og nedbetalingstiden innvirke på rentene.
Små lån har nesten alltid høyere effektiv rente enn større lån.
Her er et grovt estimat på rentebetingelsene som gis på refinansieringslån:
Lånesum Rimelig Gj.snitt Dyrt
Inntil 100 000 kr 8-11% 12-15% 15-25%
100 000 - 300 000 7-10% 10-13% 13-18%
300 000 - 600 000 5-8% 8-10% 10-13%
Husk at låneeksempelet som bankene viser på sine nettsider er kun et gjennomsnitt av betingelsene de gir kundene sine. Din rente kan bli både høyere og lavere avhengig av din økonomiske situasjon.
Finn billigste tilbud på refinansiering av gjeld og forbrukslån
Det er én gylden regel når du skal finne billigste refinansiering av gjeld. Skaff deg så mange tilbud som mulig før du velger.
Rentebetingelsene vil alltid variere en del, alt ettersom hvilken bank det er snakk om.
Slik går du frem for å finne billigste refinansiering:
- Skaff deg oversikt over aktuelle banker med lånestørrelsen du trenger.
- Søk lån til refinansiering hos samtlige.
- Husk å søke om like lånesummer, med like lang nedbetalingstid.
- Sammenlign totalkostnader, og velg det billigste alternativet.
- Vurder å bruke en medlåntaker.
- Vurder å bruke en låneagent.
Forebedre mulighetene med en medlåntaker
En såkalt medlåntaker er en person du låner sammen med.
Fordelen med dette er at banken da anser det som sikrere å låne ut pengene. Dette gjør det enklere å få innvilget refinansiering av forbrukslån, og ofte blir rentebetingelsene bedre enn om du søker alene.
En medlåntaker har likt ansvar for tilbakebetalingen av lånet, og ansvaret kan sammenlignes med det å være kausjonist. Derfor er det viktig å ha en klar avtale mellom begge partene.
Den du tar opp lånet sammen med bør fortrinnsvis være ektefellen eller samboeren din, siden dere uansett har felles økonomi. Da er risikoen for krangel om penger og ansvar lavere enn når to venner låner sammen.
Refinansiering av forbrukslån gjennom en låneagent
Låneagenter er selskap som formidler lån på vegne av flere banker. Antallet tilbud de kan skaffe deg avhenger av hvor mange banker som inngår i samarbeidet. I tillegg vil lånesum og bankenes ulike krav spille en rolle.
De beste låneagentene kan potensielt fremskaffe et sted mellom 15 og 20 tilbud. De vil også bistå med råd underveis dersom du trenger det.
Dette er hjelp og tjenester som agenten ikke kan ta seg betalt for av deg som søker om lån. Agentene mottar i stedet provisjon fra bankene de representerer.
Du vil motta svarene fra bankene like raskt som om du søkte direkte, og som regel alltid innen 24 timer.
Vilkår for å søke
Den maksimale summen du kan låne uten å stille med sikkerhet er 500 000 kroner hos mange av bankene. De viktigste faktorene de ser på er alder, inntekt, øvrig gjeld og betalingshistorikk. Vurderingen vil bestemme om du får lånet innvilget, og til hvilke betingelser.
#1. Aldersgrensen for refinansiering av lån
Aldersgrensen for lån til refinansiering ligger vanligvis mellom 18 og 25 år.
Noen banker oppgir en øvre aldersgrense, for eksempel 70 eller 75 år. Det kan også være at høy alder kan begrense hvor lang nedbetalingstid du får til rådighet.
#2. Krav til inntekt for refinansieringslån
Bankenes krav til inntekt varierer også. Noen banker skilter med et minimumskrav til inntekt på 110 000 kroner. Andre banker krever at du tjener cirka det dobbelte per år.
Det kan godt hende du får låne til å refinansiere med selv om du har lav inntekt. Lånesummen vil imidlertid kunne bli begrenset, alt ettersom hvor betalingsdyktig du er.
Husk å oppgi eventuell inntekt som ikke er skattepliktig, og som banken dermed ikke nødvendigvis er klar over. Det typiske her er inntekt fra utleie av bolig, bidrag, hobbyvirksomhet, eller stipender som ikke fremgår i ligningen.
#3. Statsborgerskap
For å få et lån til refinansiering av gjeld kreves det at du enten er norsk statsborger eller bosatt i Norge.
Er du ikke norsk må du vanligvis ha oppholdt deg i landet i minst to år. Samtidig må du ha liknet inntekt i denne perioden.
#4. Betalingshistorikk
Personer som har betalingsanmerkning vil få avslag på søknaden om lån til refinansiering. Løsningen er å betale tilbake den gjelden som er tilknyttet betalingsanmerkningen. Anmerkningen skal da slettes umiddelbart, og du kan deretter søke på nytt på lik linje med alle andre.
Bankene kan avslå søknaden dersom du har inkassosaker, selv om disse ikke har gitt deg en betalingsanmerkning.
Her gjøres det likevel unntak når lånet skal brukes til refinansiering av den underliggende gjelden.
Oppsummering
- Du vil ofte spare penger på å refinansiere kredittkort, smålån og lån du har på avbetaling. Samler du usikret gjeld og lån reduserer du både rentene og antall gebyr. Det er også mulig å spare penger på å refinansiere kun et enkelt lån.
- Bankene gir ofte et bedre rentetilbud dersom du har medlåntaker. I tillegg er det større sjanse for å få lånet innvilget når du låner sammen med for eksempel ektefellen din.
- Du bør alltid innhente mange tilbud for å få et godt sammenligningsgrunnlag. En erfaren lånemegler kan være til stor hjelp med dette.
- Refinansiering er ofte den enkleste og mest effektive måten å få kontroll på gjelden. Samtidig opplever de fleste at det blir både mer oversiktlig og motiverende å betale ned på gjelden.
Vurderinger
Påkrevd