Forbrukslån på dagen uten sikkerhet

Forbrukslån på dagen er blitt en realitet takket være de siste teknologiske store fremskritt som BankID. Lån på dagen vil si at du får svar på lånesøknaden innen 24 timer. Selve utbetalingen kan ta lengre tid og vil ikke gjøres før en kredittsjekk har blitt gjennomført og søknaden er godkjent. Les mer om tilbydere og vanligste grunner for å låne penger på dagen.

Er det mulig å få lån på dagen?

BankID gjør forbrukslån på dagen til en realitet

Avstanden er stor mellom dagens søknadsskjema og det du benyttet tidligere. I 2009 ble Sparebanken Vest første bank til å tilby elektronisk signering, og siden den gang har de fleste konkurrentene fulgt etter.

Bransjestandarden er BankID; en løsning som lar låntakeren signere gjeldspapirer hjemmefra, uten å besøke banken på egenhånd.

For å få forbrukslån på dagen er du nødt til å ha en slik kodebrikke eller ha BankID på mobil. Dette får du ved å kontakte den banken du bruker til vanlig (der du har lønns- eller brukskonto).

Med BankID får både du og banken bedre sikkerhet enn før, i tillegg til at låneprosessen forenkles. Det er for eksempel lavere risiko for å bli utsatt for ID-tyveri når søknaden og låneavtalen skal signeres elektronisk.

Utbetaling av lån skjer ofte på dagen

Har du som mål å få pengene utbetalt samme dag, bør du søke så tidlig på dagen som mulig. Riktignok er mye av søknadsbehandlingen automatisert, men noen ganger skal lånet kontrolleres og godkjennes av en bankansatt før utbetalingen kan finne sted. Dette gjelder spesielt om lånet er av en høyere sum.

Utbetalingen må sammenfalle med de interne overføringstidspunktene mellom bankene. Betalingene mellom norske banker utføres kl. 05.35, 11.5, 13.05 og 15.35 på alle hverdager.

Det betyr at du ikke kan søke om lån på dagen og få pengene utbetalt i helgen.

Et annet tips er det å ha konto i samme bank der du søker om forbrukslån på dagen, sammen med debetkort. Da overføres pengene umiddelbart og du slipper å forholde seg til de tidspunktene som ble nevnt ovenfor.

Vanlige grunner til hvorfor ta opp forbrukslån på dagen

Det er forskjellige grunner til at det kan være aktuelt å låne penger på dagen. Har du ikke oppsparte midler som en “buffer” til uforutsette utgifter, står du gjerne uten penger til å takle de ekstra kostnadene til dette.

Dersom man ikke har mulighet til å låne penger av venner eller familie i en slik situasjon, kan et forbrukslån på dagen være eneste løsning. I mange tilfeller er det snakk om rent praktiske årsaker.

Her er noen av de vanligste grunnene til at folk tar opp lån uten sikkerhet;

• Gode tilbud på kapitalvarer – Et eksempel kan være at du plutselig kommer over et spesielt godt tilbud på elektronikk, møbler eller andre kostbare varer som du lenge har ønsket seg. Kanskje mangler du kun noen tusenlapper for å kunne realisere kjøpet. Dersom tilbudet varer i bare noen få dager, kan det være aktuelt å søke om lån på dagen.
• Kjøp av bruktbil – Mange tar opp et usikret lån ved kjøp av bruktbil eller andre kjøretøy som motorsykkel og ATV. Ofte er det da snakk om en billig bil der det ikke er behov for kaskoforsikring (et sikret billån krever kaskoforsikring). Det er også relativt vanlig at biler og andre kjøretøy delfinansieres med lån uten sikkerhet.
• Bilverkstedregning – Bryter bilen sammen og må på verksted, er kanskje lån av penger eneste mulighet for å få fikset bilen raskt. Enkelte bilverksteder lar sine kunder få lov til å utsette verkstedregningen i en kort periode, mens andre krever at du betaler samme dag som du henter bilen. Dersom du ikke kan vente med å reparere bilen eller rett og slett ikke har råd til utgiften, kan forbrukslån på dagen være en løsning.

• Ødelagte nødvendige hvitevarer eller varmtvannstank – Nødvendige hvitevarer eller varmtvannstanken i boligen kan plutselig gå i stykker. I slike tilfeller er det mange som benytter seg av et lån uten sikkerhet, dersom man ikke har råd til reparasjon eller å kjøpe nytt selv.
• Høy tannlegeregning – Mange har nok opplevd å plutselig få en høy tannlegeregning. Kanskje blir man nødt til å sette krone på en tann eller foreta en rotfylling. I begge tilfellene er det kostbart å få fikset på dette, og en nødløsning er å ta opp et lån. Utsetter man helt nødvendig tannbehandlingen, vil kostnadene sannsynligvis bli høyere.
• Andre aktuelle formål – Lån av penger benyttes også til andre formål. Kanskje må du plutselig reise og besøke et familiemedlem, men står uten midler. Kanskje har du lenge hatt et stort behov for ferie, og kommer over et spesielt godt tilbud?

Slik vurderes søknad om forbrukslån på dagen

For å få utbetalt et lån på dagen eller refinansiering på dagen er det noen faktorer som er med på å avgjøre behandlingstiden på søknaden. Det er viktig at du ikke sitter med betalingsanmerkninger eller løpende inkassosaker. Dette vil nesten uten unntak føre til at søknaden blir avvist.

Å sitte med utestående gjeld vil aldri sperre noen fra å inngå nye lån, men det gjelder likevel å ha en akseptabel gjeldsgrad. Såfremt privatøkonomien tåler ekstra belastning, er det fritt frem for å låne penger.

Her må bankene forholde seg til retningslinjer fra Finanstilsynet. Disse tilsier blant annet at din samlede gjeld ikke skal overstige fem ganger din årlige inntekt.

Ønsker du et lån på dagen eller refinansiering gjelder det å ha en lav gjeldsgrad, kombinert med en god kreditthistorie.

Ved innsendelse av søknad om forbrukslån på dagen vil søker automatisk kredittsjekkes. En viktig del av vurderingen, er tidligere betalingsmønstre og hvorvidt søkeren har for vane å opprettholde gjeldsforpliktelsene sine.

Den beste måten å skape en god kreditthistorie er ved å alltid betale avdrag på lån i tide, betale regninger fra kredittkort innen forfall, og unngå purringer og inkassosaker. Det vil også hjelpe å ha få kreditorer, fremfor mange.

Pass på om du eier kredittkort

Det er mange som ikke er klar over at å eie ett eller flere kredittkort kan redusere sjansene for å få lån på dagen.

Kredittrammen i kortene regnes som gjeld når banken vurderer gjeldsgraden din. Dette gjelder selv om du ikke har brukt hele kredittrammen.

Har du da for eksempel to kredittkort med kredittramme på til sammen 200 000 kroner, vil din maksimale låneevne kunne bli redusert med samme beløp.

I noen tilfeller vil dette kunne føre til avslag på lånesøknaden. Unntaket er dersom du eier kun ett kort, og kredittrammen i kortet er maksimalt 25 000 kroner.

Ha klar dokumentasjon når du søker lån på dagen

Du må som regel alltid dokumentere inntekt før lånet utbetales. Årsaken er at det kan ha skjedd endringer etter at forrige ligning ble foretatt (bankene innhenter siste års skatteopplysninger som en del av kredittsjekken).

Normalt må du sende inn enten siste måneds lønnsslipp, eller lønnsslipper for de tre siste månedene. Dette avhenger av hvilken bank du har søkt lån hos. I tillegg ber de fleste banker om kopi av siste års skattemelding.

Det vanlige er at banken sender deg en link til en side i nettbanken deres der du laster opp digitale kopier. Lønnslipper og skattemelding har du sannsynligvis mottatt digitalt allerede.

Sammenlign flere lånetilbud

Selv om det kanskje haster med å ta opp et forbrukslån på dagen, bør du ta deg tid til å sjekke markedet grundig før du tar en avgjørelse. Skaffer du deg flere lånetilbud, vil sjansene være større for at du også finner det beste alternativet.

Det er uansett ikke snakk om å bruke lange tiden. Innsending av hvert enkelt søknadsskjema tar neppe mer enn et par minutter. Du kan også gjøre jobben enklere for deg selv ved å bruke en av de beste låneagentene.

Da mottar du potensielt et sted mellom 10 og 20 tilbud, basert på kun den ene søknaden du sendte inn.

Noen fordeler med lån på dagen

#1. Du trenger ikke eie bolig for å få forbrukslån på dagen

Det at du ikke må stille med sikkerhet for lånet betyr at du ikke trenger eie din egen bolig eller lignende. Dette er også en fordel for de som faktisk eier bolig, men der boligen allerede har en maksimal belåningsgrad.

Fraværet av krav til sikring gjør i tillegg at søknadsbehandlingen blir mye enklere. I mange tilfeller foretas vurderingen av søknader automatisk basert på opplysningene dine i søknaden, og offentlig tilgjengelige opplysninger.

Det har nå blitt slik at mange unge faktisk velger å finansiere egenkapitalen på boligkjøpet ved hjelp av et forbrukslån. Det er derimot en løsning som ikke anbefales.

Skal man ta opp et lån med pantesikkerhet i egen bolig eller annen eiendom, må det foretas verdivurderinger og taksering, med de utgifter og den tidsbruken dette medfører.

Pantesikrede objekter skal også tinglyses, noe som både koster og tar tid. Dette blir naturligvis ikke aktuelt for et lån uten sikkerhet.

#2. Du kan selv påvirke rentekostnadene

De aller fleste banker som tilbyr lån uten sikkerhet, fastsetter rentene på individuelt grunnlag. Det betyr at banken vurderer dine betalingsevne og kredittverdighet med basis i din kredittscore.

Har du for eksempel dårlig betalingshistorikk, får du dyrere rentetilbud enn personer med god betalingshistorikk. Kort fortalt kan et lån uten sikkerhet bli både billig og dyrt, alt ettersom hvem det er som søker.

Husk i tillegg at du får et fradrag på skattemeldingen for de rentekostnadene som følger med et forbrukslån. Det gjør kostnadene noe enklere å bære i det lange løp.

Er du oppmerksom på hva som teller mest negativt på kredittscoren, ser du at flere av disse lar seg påvirke. Her er de viktigste faktorene:

• Betalingsanmerkninger
• Sen betaling av regninger
• Overtrekk på bankkontoer
• Ustabil inntekt, store svingninger i inntekten
• Stadig skiftende adresse (mye flytting)
• Roller i selskap med betalingsproblemer etc.
• Din alder

Førstnevnte, betalingsanmerkninger er den mest ekskluderende. Har du anmerkning nå, får du ofte avslag på lånesøknaden. Tidligere anmerkninger vil indikere at du er en dårlig betaler, noe bankene legger merke til. Sistnevnte, alderen din, får du ikke gjort noe med. Er du ung har du også kort eller ingen betalingshistorikk. Dette teller negativt på scoren din.

De andre faktorene lar seg forbedre, men noen av de krever innsats over lengre tid. Likevel, vil du ha lavere renter på et lån uten sikkerhet på dagen, kan du begynne allerede i dag med å forbedre kredittscoren din.

Unngå overtrekk, betal regninger i tide, unngå adresseendringer i Folkeregisteret (studenter bør være registrerte på foreldrenes adresse), unngå roller i selskap som går dårlig, prøv å holde inntektene stabile. Dette gjelder spesielt personer med enkeltpersonforetak.

#3. Du kan bruke pengene slik du selv vil

Et forbrukslån på dagen er ikke knyttet opp mot noe spesifikt formål, slik boliglån eller billån er det. Du får for eksempel ikke tilsagn på et billån dersom du i søknaden forteller at du har tenkt å bruke pengene på ferie.

Billånet er normalt også sikret, som regel med pant i selve bilen. Derfor forsikrer også banken seg at du faktisk kjøper kjøretøyet. Forbrukslånene gis derfor uten krav til finansiell sikkerhet.

Du må likevel oppgi formål i søknadsskjemaet. Dette skyldes norsk lovverk som har til hensikt å forhindre at lån går til terrorfinansiering eller hvitvasking av penger.

Du trenger imidlertid ikke bekymre deg om du oppga for eksempel ”oppussing av kjøkken” i søknadsskjemaet, for så å bruke pengene til å kjøpe bil. Begge formålene er selvsagt innenfor lovverkets spesielle begrensninger.

#4. Du kan velge mellom mange fleksible løsninger

Oversikter over lånemuligheter er nyttige å følge med på, ikke bare for å foreta prissammenligninger. Nettsider som våre viser også hvilke former for lån de enkelte bankene tilbyr. Alle er nemlig ikke like. Dette er de vanligste:

Minilån – små lånesummer, opp til omtrent 6 000 kroner. Rentene oppgis ”per år” eller ”pro anno”, men lånet forventes å være tilbakebetalt mye raskere (ofte innen kun én måned). Renteprosentene per år ser derfor temmelig drøye ut. Prosentvis kostnad er også høy, men summene blir ikke alltid like skremmende.

Små forbrukslån – lånesummer opp til 50 000 kroner (noen ganger høyere). Effektiv rente kan bli høy da gebyrkostnadene vil dra opp. Let etter banker med både lave minimumsrenter og lavt eller intet etableringsgebyr.

Store forbrukslån uten sikkerhet – noen banker skilter med lån helt opp til 600 000 kroner. Renteprosenten blir ofte lavere, og noen tilbyr lån uten etableringsgebyr. Sammenlign totalkostnadene når lånet er innvilget. Standardbeløpet er derimot 500 000 kr hos tilnærmet alle banker.

Brukskreditter – kalles også fleksibelt lån, fleksilån, kontokreditt og lignende. Dette er lån som du disponerer uttaket av selv. Renter beregnes kun på det du tar ut. Lånet er tilgjengelig så lenge du ønsker det selv (noen banker avslutter kreditten om den er ubrukt etter et visst antall måneder).