Sammenlign og finn beste smålån uten sikkerhet

Velg lånebeløp: 123
Velg nedbetalingstid: 123
Månedsbeløp
Eff.Rente
Utbetaling
Alder

Hvis du trenger en begrenset lånesum uten krav til sikkerhet, kan et såkalt smålån være en god løsning. Disse lånene finner du i omtrent alle banker som tilbyr forbrukslån.

Artikkelen fokuserer på hvordan du finner det billigste smålånet. Vi bruker enkle eksempler og tabeller som viser hva du kan forvente av kostnader.

Hva er smålån?

Et smålån er i praksis et vanlig forbrukslån, men med en lav lånesum. Hva som defineres som lav lånesum kommer helt an på hvilken bank du spør. Noen setter grensen ved 50 000 kroner, mens andre setter grensen noe høyere.

Kjennetegn på smålån:

  • Du trenger ikke stille med sikkerhet.
  • Lånet kan brukes fritt.
  • Nedbetalingstiden kan være inntil 5 år.
  • Du kan ha medlåntaker på smålånet.
  • Relativt enkel og rask søknadsbehandling.

Har du små forbrukslån fra før? Les lenger ned i artikkelen om hvordan du samler gjelden, og dermed redusere kostnadene dine.

Krav for å få et smålån

Fordi søknadene vurderes automatisk, og fordi du signerer låneavtalen med BankID, tar det ofte ikke mer enn 1 til 2 dager før lånet utbetales.

Det skal mindre til for å få ja på søknaden når lånesummen er lav, men du må uansett oppfylle noen minstekrav.

  • Alder – Noen banker gir lån dersom du er over 18 år, men hos de fleste er alderskravet enten 20, 21 eller 23 år.
  • Inntekt – Du må ha fast inntekt slik at du kan betjene lånet. Et vanlig krav er minimum 120 000 kroner per år.
  • Betalingshistorikk – Du bør helst ikke ha inkassosaker eller betalingsanmerkninger.

Banken må også vurdere søknaden din i forhold til retningslinjer som kommer fra myndighetene.

Blant annet kan de ikke gi deg lånet dersom du da får en samlet gjeld på mer enn 5 ganger årsinntekten din. Banken skal også forsikre seg om at du har inntekter nok til å kunne betjene gjelden.

Finne det billigste lånet

Det er viktig å huske at det finnes et høyt antall banker i Norge som tilbyr små forbrukslån. For å finne det billigste alternativet bør du utnytte konkurransen mellom utlånerne.

Vi anbefaler denne fremgangsmåten:

  1. Hent inn tilbud fra mange banker.
  2. Du kan sende søknadene selv, eller bruke en lånemegler (gratis og uforpliktende).
  3. Vent på svarene.
  4. Sammenlign de effektive rentene og totalkostnadene i hvert enkelt tilbud.

Det er som regel ingen grunn til å forhaste seg når du skal velge bank. De aller fleste gir deg svar med tilbud innen noen få timer. Gi deg selv tid til å finne det billigste alternativet!

Effektiv rente på smålån

Et smålån vil alltid få høyere effektiv rente enn et stort lån, dersom nominell rente og gebyr er like for begge. Årsaken er at gebyrene får større prosentvis innvirkning på det lille lånet.

Effekten av gebyrene kan du se i tabellen under.

LånNominell renteEtableringsgebyrTermingebyrEffektiv rente
30 000 kroner o/1år15%900 kroner40 kroner26,48%
200 000 kroner o/1år15%900 kroner40 kroner17,56%

På det lille lånet er altså de effektive rentene omtrent 9% høyere enn på det store lånet, selv om betingelsene er de samme. Dette høres mye ut, men det er likevel ikke nødvendigvis slik at små lån blir så veldig kostbare av den grunn. Det hele kommer an på hvor raskt du betaler tilbake pengene.

De reelle kostnadene på små og store lån

Hvis du skal huske kun én ting fra denne artikkelen, så er det følgende: Nedbetalingstiden er det som bestemmer mest om lånet blir rimelig eller dyrt.  

La oss se hva som skjer med termin- og totalkostnadene på et smålån til 30 000 kroner når vi øker nedbetalingstiden. Vi bruker her de samme betingelsene som i avsnittet ovenfor.

NedbetalingstidTerminbeløpTotalkostnad
1 år2 748 kroner3 873 kroner
2 år1 495 kroner6 770 kroner
3 år1 080 kroner9 779 kroner

Her ser vi tydelig at det lønner seg å velge kort nedbetalingstid. Vi ser også at kostnadene da kan bli helt overkommelige, selv om effektiv rente er høy. Lånet blir imidlertid relativt dyrt når du bruker lang tid på å betale tilbake. Dette er viktig å huske på fordi du kan velge inntil 5 år nedbetalingstid på et forbrukslån.

Det er mulig å få effektive renter ned mot 5% på et usikret lån til forbruk eller refinansiering. For å få så gode betingelser må du ha høy kredittscore og god betalingsevne.

Refinansiering av smålån

Når du refinansierer bør du prioritere å samle den dyreste gjelden først. Få med gjeld fra kredittkort og avbetaling!

Et annet viktig moment å huske på er at du bør ikke ta opp flere smålån på samme tid.

Da vil høye effektive renter gjøre lånene dyrere enn nødvendig. I tillegg er det ikke sikkert du klarer å betale tilbake like raskt.

Du vil sannsynligvis redusere kostnadene betraktelig ved å samle gjelden. Dette skyldes to forhold:

  1. Bankene tilbyr lavere rente på store lån enn på små lån.
  2. Du reduserer antallet termingebyr.

Denne tabellen viser deg hva totalkostnadene blir dersom du har 3 identiske smålån på 30 000 kroner. Vi antar at nominell rente fortsatt er 15%. Legg også merke til hva kostnadene blir i forhold til hvor lang tid du bruker på nedbetalingen.

NedbetalingstidKostnad per lånTotalkostnad
1 år3 873 kroner11 619 kroner
2 år6 770 kroner20 310 kroner
3 år9 779 kroner29 337 kroner

Sammenlign dette med et samlelån på 90 000 kroner som har nominell rente på 10%. Her ser du at du kan faktisk bruke dobbelt så lang tid på nedbetalingen, og likevel spare noen kroner.

NedbetalingstidTotalkostnad
1 år6 329 kroner
2 år11 533 kroner
3 år16 886 kroner

Smålån med betalingsanmerkninger

Det er vanligvis vanskelig å få lån hvis du har betalingsanmerkning, men ikke umulig. Det finnes banker som gjør unntak dersom saken ikke anses som spesielt alvorlig. Noen banker sier også ja hvis lånet skal brukes til å refinansiere gjelden som forårsaket anmerkningen.

Husk uansett at en betalingsanmerkning skal slettes så snart gjelden er oppgjort. Deretter vil anmerkningen ikke få noe innvirkning på en eventuell ny søknad om lån.

Slik blir lånet billigere

Å betale gjeld er den sikreste og ofte beste investeringen du kan gjøre.

Du er ikke bundet til den nedbetalingstiden du valgte da du søkte om lånet.

Alle forbrukslån kan gjøres opp når du selv vil, så lenge du faktisk har penger til det.

Bankene vil vanligvis ikke kreve noe ekstra gebyr for hverken innfrielse før tiden, eller når du betaler ekstra avdrag.

Husk dette hvis du vil betale ekstra avdrag:

  • Du kan selv endre summen på innbetalingsblanketten du får fra banken.
  • Du sparer da på lavere fremtidige renter.
  • Du vil spare mer dersom du ber banken redusere nedbetalingstiden, for eksempel slik at du har de samme avdragene som før.

Husk dette hvis du vil innfri lånet raskere:

  • Ta kontakt med banken og informer om at du vil innfri lånet.
  • Banken beregner da renter og gebyrer frem til den datoen du oppgir at du skal betale.
  • Husk å betale på angitt dato, ellers må banken beregne renter og gebyrer på nytt.

Fått ekstra mye i bonus eller feriepenger? Vunnet i Lotto eller arvet? Bruk overskuddet til å gjøre lånet billigere.

Meny