Mikrolån

  1. Hjem
  2. chevron_right
  3. Smålån
  4. chevron_right
  5. Mikrolån
minilån

Et mikrolån er et helt vanlig forbrukslån, men der lånesummen kan anses som ganske lav. De fleste banker bruker definisjonen når lånesummen er på inntil 20 000 eller 30 000 kroner. Rentene på disse lånene kan bli forholdsvis høye.

Her kan du sette deg inn i hvordan du finner det billigste lånet når pengebehovet er begrenset. Vi tar også en titt på en del andre forhold som er viktige når det gjelder mikrolån, smålån og kredittlån. Hovedfokuset i artikkelen er på følgende områder:

  • Hva er smålån og mikrolån?
  • Banker som kun låner ut små beløp.
  • Andre gode alternativer.
  • Banker med mellomstore forbrukslån.
  • Låneagenter som innhenter mange tilbud på dine vegne.
  • Fordelen med låneagenter.
  • Kravene for å få et mikrolån.
  • Kredittsjekk og utbetaling av lån.
  • Mikrolån og risiko for gjeldsproblemer.
  • Refinansiering av små forbrukslån og kredittkortgjeld.

Mikrolån  er små forbrukslån

Alle lån som ikke krever sikkerhet, og der låntakeren kan disponere pengene fritt, er teknisk sett forbrukslån. Banker og økonomisider på nett bruker likevel andre begreper, for eksempel fleksilån, smålån, personlån og så videre. Dette har for det meste med markedsføring å gjøre. Det kan også være at begrepene gir en mer presis beskrivelse av lånet og lånesummen.

Dette kjennetegner et mikrolån:

  • Laveste lånesum kan være så lite som 1 000 kroner.
  • Høyeste lånesum er ofte 20 000 eller 30 000kroner.
  • Nedbetalingstid på maksimum 12 terminer (1 år).
  • Høye renter og gebyrer.

Ofte brukes ordet mikrolån kun dersom det er snakk om lån fra et lite knippe banker som kun tilbyr de aller laveste lånesummene.

Ordet smålån brukes også i denne sammenhengen, men da som regel for lånesummer på opptil 75 000 kroner eller deromkring.

Sett deg inn i alle mulighetene før du tar opp usikrede lån. Rentekostnadene kan variere veldig, og du vil helst unngå de dyreste alternativene.

Banker som utelukkende tilbyr mikrolån

Det er ikke så veldig mange banker som kun tilbyr mikrolån eller smålån. De mest kjente er Folkia og Ferratum. Lånene deres er noe ulike.

Mikrolån fra Folkia:

  • Lånesum – Fra 2 000 kroner til  20 000 kroner.
  • Nedbetalingstid – Inntil 12 måneder.
  • Etableringsgebyr – 350 kroner.
  • Fakturagebyr – 180 kroner.
  • Nominelle renter – Fra 59% og oppover.

Mikrolån fra Ferratum:

  • Lånesum – Fra 1 000 kroner til 30 000 kroner.
  • Nedbetalingstid – Løpende kreditt.
  • Etableringsgebyr – Ikke oppgitt.
  • Fakturagebyr – Ikke oppgitt.
  • Nominelle renter – 115% av utestående kreditt.

Begge disse to lånene er svært dyre rent prosentvis. Låner du for eksempel 2 000 kroner fra Folkia kan de effektive årsrentene komme opp i nesten tusen prosent. Men, siden lånet skal gjøres opp innen 1 til 3 måneder blir lånekostnadene på mellom 450 kroner (1 måned) og 950 kroner (3 måneder), noe som er overkommelig for de fleste.

På sett og vis er lånet fra Ferratum litt mer skummelt rent økonomisk. Rentene blir ikke like høye, men siden dette er en løpende kreditt er det sannsynlig at låntakeren vil ha kontinuerlig gjeld. Det kan bli for lett å låne av denne typen kreditter, på samme vis som med kredittkortene. Rentene til Ferratum er i den sammenligningen for skyhøye å regne.

Vurder nøye før du tar opp lån, og spesielt når rentekostnadene er høye. Dreier behovet ditt seg kun om småsummer kan du kanskje spare i stedet.

Alternativer når du trenger litt penger

Handlevogn med norsk 50 lapp. Illustrasjonsbilde.

Mikrolån kjennetegnes med å ha kort nedbetalingstid og skyhøy effektiv rente. Lånekostnadne blir likevel akseptable så lenge du ikke overskrider nedbetalingtiden. Det finnes imidlertid billigere løsninger.

Vi skal komme tilbake til hvorfor mikrolånene er litt skumle selv om lånesummene er lave. Først skal vi se på alternativer som kan bli langt rimeligere når du kun trenger låne en liten sum.

Nesten alle banker som tilbyr store forbrukslån kan også hjelpe når lånebehovet er lavt. Her er en utvalgt liste som eksemplifiserer dette:

  • Bank Norwegian – Minste lånesum er 5 000 kroner – høyeste er 600 000 kroner.
  • Instabank – Minste lånesum er 5 000 kroner – høyeste er 500 000 kroner.
  • Easybank – Minste lånesum er 10 000 kroner – høyeste er 500 000 kroner.
  • Komplett Bank – Minste lånesum er 10 000 kroner – høyeste er 500 000 kroner.
  • Brabank – Minste lånesum er 10 000 kroner – høyeste er 500 000 kroner.
  • Re:member – Minste lånesum er 10 000 kroner – høyeste er 350 000 kroner.

Disse lånegrensene er ganske vanlige. Majoriteten av de omtrent 30 bankene for forbrukslån har enten 5 000 kroner eller 10 000 kroner som minste lånesum. Noen får utlånere har høyere minstelån, for eksempel Ikano Bank med sine 25 000 kroner.

Hvem er billigst?

De større bankene kan ha etableringsgebyr som er høyere enn banker som Folkia og Ferratum, men totalkostnadene blir som regel langt lavere uansett. Dette fordi rentenebetingelsene er betydelig bedre.

Rentene på lånene fra de største bankene starter på omtrent 7% nominelt. Dette får du neppe på så små lånesummer som det er snakk om her. Rentebetingelsene fastsettes individuelt, der både kredittscoren din og lånesummen er påvirkende. Generelt er det slik at de laveste rentene gis på store lån, og når søkeren har høy kredittscore.

De dyreste nominelle rentene blir likevel ikke på mer enn omtrent 18%. Dermed skal det mye til for at banker som Folkia og Ferratum kommer bedre ut av en sammenligning.

En låneagent kan ikke kreve betaling fra en som søker om lån. Agentselskapene mottar provisjoner fra de bankene de samarbeider med. Dette får ingen innvirkning på hvilke tilbud du vil motta, og du velger selv det lånet du eventuelt ønsker å slå til på.

Bruk en låneagent når du søker

Et annet viktig poeng når du skal søke om mikrolån og smålån er at du bør innhente mange tilbud før du bestemmer deg. Det er forskjeller på rentene bankene tilbyr, og selv på små summer kan kostnadsbildet bli ganske forskjellig.

En låneagent gjør denne jobben på dine vegne, uten at det koster deg noe og uten at du taper tid.

Dette er agentselskapene vi anbefaler oftest:

Axo Finans – Du kan potensielt motta hele 21 tilbud på forbrukslån om du bruker dette agentselskapet. Imidlertid vil ikke alle bankene ha så små lån som du kanskje er ute etter. Samtidig har majoriteten 10 000 kroner som minste lånesum, så utvalget blir normalt bra. Blant partnerbankene til Axo Finans finner vi også Ferratum som er omtalt ovenfor.

Lendo – Dette agentselskapet har også et meget høyt antall partnerbanker, og per i dag 18. De fleste vil kunne tilby lån uten sikkerhet fra 10 000 kroner og oppover. Er lånesummen stor nok vil det ikke være uvanlig at søkeren mottar omtrent 15 tilbud. Både Lendo og Axo Finans er blant de mest veldrevne låneagentene. De har effektive kundesentre som er enkle å komme i kontakt med om du har spørsmål eller trenger hjelp med søknaden.

Andre banker med smålån

Det finnes også et knippe banker som tilbyr såkalte smålån, det vil si lånesummer på inntil 75 000 kroner til 100 000 kroner. De mest kjente her er KlikkLån, L’EASY og Thorn Privat Finans. Alle tre har samme eiere, og rentebetingelsene er like. De skiller seg dermed kun på lånesummene de tilbyr.

  • Smålån fra KlikkLån – Fra 10 000 kroner til 40 000 kroner.
  • Smålån fra L’EASY – Fra 10 000 kroner til 50 000 kroner.
  • Smålån fra Thorn Privat Finans – Fra 10 000 kroner til 100 000 kroner.

De nominelle rentene på disse lånene ligger fra 9,48% til 23,40%. Hver enkelt søker får også her et rentetilbud som er individuelt fastlagt. Har du god kredittscore får du bedre renter enn om du har dårlig kredittscore.

Det positive med disse bankene er at de har satt en grense for hvor høy de effektive rentene kan bli. Per i dag er grensen på 39,9%. Dette er ikke billig, og du vil kunne finne bedre alternativer via en låneagent eller direkte fra banker som er nevnt ovenfor. Samtidig er det langt lavere prosentvise kostnader enn på de tradisjonelle mikrolånene.

Et kredittkort er et godt og sikkert betalingsmiddel, men det bør helst ikke brukes som en lånemulighet. Rentene på kredittkortene er som regel høyere enn på de fleste nedbetalingslån.

Hva med kredittkort i stedet for mikrolån?

Et kredittkort er et suverent betalingsmiddel, og spesielt i forbindelse med reiser til utlandet. Som lånemulighet derimot er kortene dyre løsninger.

Når lånebehovet er begrenset kan det være smartere å bruke et kredittkort fremfor å ta opp mikrolån. Fordelen med kredittkortene er at du får en rentefri periode frem til forfall for neste faktura. Rentefritaket gjelder imidlertid kun når du betaler for en vare eller tjeneste. All bruk som defineres som kontantuttak koster deg renter fra transaksjonsdatoen.

Å «låne» fra kredittkortet er dermed den rimeligste løsningen, men bare så lenge du betaler hele kreditten tilbake raskt og innen forfall på den neste fakturaen. Gjør du ikke dette vil «lånet» koste deg omtrent mellom 25% og 35% i effektive renter, inntil du har gjort opp kredittbeløpet.

Mikrolån uten kredittsjekk?

Det er dessverre enkelte nettsider som gir et falskt inntrykk av at du kan få lån uten kredittsjekk. Dette er ikke mulig i Norge, med mindre det er snakk om å låne penger fra noen du kjenner. Alle banker og kredittforetak er lovpålagte å foreta en kredittsjekk. Det er også relativt strenge retningslinjer for hvordan en kredittsjekk skal utføres. Dette gjelder selv om lånet der er snakk er på kun noen få tusenlapper.

Slik foregår kredittsjekken

Alle banker har såkalte minstekrav for at du skal få lånet tildelt. Minstekravene går på alder, inntekt, nasjonalitet og betalingshistorikk.

  • Alder – Noen banker har 18 år som alderskrav. Et vanligere krav er 20 år.
  • Inntekt – Noen banker krever at du tjener minst 120 000 kroner i året. Når det gjelder små forbrukslån holder det som regel at inntektene er fast og skatteliknet for at banken skal vurdere søknaden.
  • Nasjonalitet – Du må være norsk eller bosatt og skattepliktig i Norge for å få lån i en norsk bank. Når du søker må du oppgi enten personnummer eller D-nummer.
  • Betalingshistorikk – Har du en betalingsanmerkning vil alle banker avslå søknaden din. Løsningen er å betale gjelden som du fikk betalingsanmerkning for. Da slettes anmerkningen, og bankene vil deretter være åpne for å gi deg lån.

Du blir også vurdert i forhold til din øvrige gjeld og inntekt. Hvordan dette innvirker på lånemulighetene dine ser vi på i neste avsnitt.

De fleste banker gir deg svar på søknader om smålån og mikrolån innen minutter eller noen få timer. Innhent uansett flere tilbud så du kan sammenligne betingelsene.

Får du lånet tildelt?

Hvis du oppfyller bankens minstekrav vil du få lånet tildelt dersom du også oppfyller kravene som myndighetene stiller. Dette går på begrensningene som bankene er pliktige til å forholde seg til.

  • Du kan ikke få lån som gjør at den totale gjelden din overstiger fem ganger inntektene dine. Tjener du 200 000 kroner i året vil denne grensen være på 1 million kroner.
  • Banken må også forsikre seg om at du tjener nok til å klare både lånekostnader og andre utgifter til vanlig livsopphold.
  • Banken skal her ta med i beregningen en potensiell renteøkning på inntil 5%.

For noen er det en utfordring at de har kredittkort fra før. Kredittrammen regnes nemlig som gjeld, uavhengig av om du har brukt av kreditten eller ikke.

Utbetaling av lånet

Med tilgang til nett og BankID på mobilen kan du signere en låneavtale fra hvor som helst. Elektronisk signatur er faktisk også sikrere enn det gamle alternativet.

Selv om du kan ha lest at du kan få forbrukslån på dagen så stemmer dette kun når det gjelder selve tilsagnet på lånet. Utbetalingen tar alltid noe mer tid.

Gangen i dette fra du eventuelt har mottatt svar fra banken med et lånetilbud er slik:

  • Du må først akseptere og returnere låneavtalen.
  • For å signere på låneavtalen må du ha BankID.
  • Noen banker kan kreve at du dokumenterer inntekten din.
  • Som dokumentasjon må du i så fall sende inn kopi av din siste lønnsslipp eller utbetalingsblankett (for trygdede), samt kopi av siste års skattemelding.
  • Så snart dette er gjort kan lånet utbetales.
  • Vanligvis går det fra 1 til 3 dager før pengene er mottatt på din vanlige bankkonto.

All gjeld fanges opp

Tidligere kunne folk ta opp det mange mikrolån eller andre forbrukslån nesten uten begrensninger. Dette førte til at mange satte seg i høy gjeld, og fikk dermed store betalingsproblemer. Derfor ble det såkalte gjeldsregisteret etablert i 2019. i dette registeret blir all gjeld som ikke er pantesikret registrert.

Utviklingen er positiv fordi dette hindrer folk i å påta seg gjeld som de ikke klarer å betjene. Det er det nemlig en relativt høy risiko for blant de som tar opp mikrolån og kredittlån.

Du vil få avslag på søknader om lån eller kreditter dersom du har betalingsanmerkning. Les i denne artikkelen om hvordan du løser problemet.

Dette må du unngå

Fordi rentekostnadene er såpass høye på mikrolån, smålån og kreditter, bør du aldri ha mer enn et av disse lånene på én og samme tid. Har du flere av de øker sjansene for at du havner i kredittopplysningsbyråenes statistikker. Gjengangerne blant de med betalingsanmerkninger er nemlig folk med høy gjeld fra flere små forbrukslån og fra kredittkort.

Om du er i en slik situasjon, og samtidig har bestemt deg for å ta opp ytterligere lån, bør du tenke deg nøye om. Vurder heller å samle gjelden din, og unngå helst å låne mer penger til rent forbruk.

Refinansiering av mikrolån or kreditter

De samme bankene som tilbyr store lån kan hjelpe deg med et lån som brukes til refinansiering. Hva du sprer på dette kommer helt an på hvor mange mikrolån og smålån du skal innfri, om du også har kredittgjeld, og på rentebetingelsene du får på refinansieringslånet.

Som et eksempel kan vi nevne at det ikke er uvanlig med nominelle renter på mellom 10% og 14% på et refinansieringslån på 100 000 til 300 000 kroner. Dette er et rentenivå du bare kan drømme om på et mikrolån og på et kredittkort.

Trenger du mer informasjon om lån og privatøkonomi? Les for eksempel vår temaside om refinansiering, eller ta en titt i bloggen vår.

Oppsummering

Et mikrolån er det samme som et forbrukslån, men der lånesummen er på under 30 000 kroner. Dette er et lån som ikke krever at du stiller med sikkerhet, og pengene kan benyttes fritt av låntakeren.

Du finner små forbrukslån hos de aller fleste banker. De dyreste smålånene er som regel fra banker som kun tilbyr lave lånesummer. De rimeligste alternativene er ofte fra banker som også tilbyr forbrukslån på inntil flere hundre tusen kroner. Dette kommer an på flere faktorer, blant annet din kredittscore, summen du skal låne, og nedbetalingstiden.

Du bør alltid skaffe deg et godt sammenligningsgrunnlag før du låner. Innhent mange tilbud, g velg det lånet som gir deg de laveste totalkostnadene. Mange bruker låneagenter til denne oppgaven. Søker du via en låneagent kan du motta tilbud fra mellom 10 og 20 banker. Låntakeren betaler ikke noe til agenten for tjenesten.

Har du flere mikrolån, smålån, kreditter eller lignende på én og samme tid bør du vurdere å samle gjelden. Du sprer som regel mye på dette i form av lavere renter og færre gebyrer. Vær oppmerksom på at personer som tar opp smålån risikerer å få betalingsproblemer dersom lånene blir mange.

 

Meny