Refinansiering uten sikkerhet

Å refinansiere gjeld kan ofte gi en bedre privatøkonomi. Her forklarer vi hva det vil si å refinansiere uten sikkerhet, og hvordan du går frem for å gjøre det billigst mulig.

Refinansiering krever ofte at du eier eiendom som du kan stille som sikkerhet. Men her ser vi på hvordan du kan refinansiere, uten å stille eiendom som sikkerhet.

Hva er refinansiering uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet vil si å ta opp et nytt usikret lån for å betale ned gammel gjeld.

Fremfor å håndtere mange små lån eller kredittkortgjeld med høye renter, får du ett nytt samlet lån med lavere rente.

Å refinansiere uten sikkerhet er mest aktuelt hvis du

• Ikke eier din egen bolig eller annen eiendom som du kan stille som sikkerhet
• Ikke eier annen eiendom, som hytte eller fritidsbolig, som du kan stille som sikkerhet

Det kan også være aktuelt selv om du eier eiendom, men at eiendommen er fullt belånt. Det er ikke anledning, i henhold til utlånsforskriften, å belåne en eiendom mer enn inntil 85 % av dens verdi.

Hvordan fungerer prosessen?

Prosessen er rimelig enkel. Først søker du om refinansiering hos en lånemegler eller bank etter å ha sammenlignet dem i en låneportal som denne. Deretter oppgir du hvor mye du ønsker å refinansiere og hvor lang nedbetalingstid på lånet du ønsker.

Etter at banken har foretatt en kredittvurdering og søknaden godkjennes vil du få tilbud om et refinansieringslån. I de fleste tilfeller vil banken foreta betaling direkte til kreditorene dine og gamle lån blir avsluttet. Du får nå kun en månedlig faktura fremfor flere som du hadde tidligere fra smålån og eventuelt kredittkort.

Denne prosessen tar alt fra en dag til ca. 6 dager.

Eksempel:

Maria har tre ulike lån gjennom kredittkort, smålån og forbrukslån.

Totalt betaler hun 5 300 kroner i måneden. Etter refinansiering uten sikkerhet får hun ett nytt lån på 200 000 kroner til 11 % rente.

Månedskostnaden faller til ca. 3 800 kroner. Hun sparer mer enn 1 500 kroner i måneden og mer enn 18 000 i året.

Fordelene med å refinansiere

Det er særlig fire hovedfordeler ved å refinansiere uten sikkerhet:

1. Du kan oppnå lavere rente på gjelden
2. Du får bedre oversikt over egen økonomi
3. Du må betale mindre i månedlige gebyrer
4. Det er en rask og enkel prosess

1. Du kan oppnå lavere rente på gjelden

Når du samler all forbruksgjelden din i et samlet lån, vil det som regel føre til lavere rente. Det er blant annet fordi bankene i utgangspunktet tilbyr lavere rente ved høyere beløp enn ved små beløp.

Renten på usikret refinansiering ligger vanligvis mellom 8% og 18 %, avhengig av risiko. Dersom du har en høy kredittscore, vil du få en lavere rente.

Dette gjelder særlig hvis noe av gjelden kommer fra ubetalte kredittkortregninger. Renten på kredittkortgjeld er som regel uansett høyere enn på forbruksgjeld. Derfor lønner det seg å refinansiere den, dersom du ser at de ikke vil klare å betale den relativt raskt. Det gjelder både om du refinansierer uten sikkerhet, eller med sikkerhet.

Tips: Se også vår artikkel om refinansiering på denne siden.

2. Refinansiering gir bedre oversikt over egen økonomi

Å samle all gjeld i et lån gir deg også en langt bedre oversikt over egen økonomi. Da vet du når det ene lånet blir trukket fra kontoen din. På den måten slipper du å stadig bli overrasket over at en ny regning dukker opp i banken din.

Det kan også gjøre det lettere å sette opp et månedsbudsjett, og holde kontroll på hvor mye du har i utgifter hver enkelt måned.

3. Du må betale mindre i månedlige gebyrer

Med en refinansiering uten sikkerhet, vil du også betale mindre i gebyrer. Det er fordi du da kun har ett lån du må betale administrasjonsgebyr på hver måned, i stedet for mange.

Det kan virke som en liten pris, men samlet sett blir det en betydelig sum hvis det er snakk om mange gjeldsposter gjennom mange måneder og år.

4. Refinansiering uten sikkerhet er en rask og enkel prosess

Å søke om et refinansieringslån uten sikkerhet, er en rask og enkel prosess. Når man ikke stiller fast eiendom som sikkerhet, trenger man ikke å dokumentere like mye som hvis man søker lån med sikkerhet.

Kontrollen banken gjør, er i stor grad automatisert, gjennom innhenting av kredittscore. I noen tilfeller vil banken følge opp med ekstra vurderinger. Det er som regel hvis man har litt lav kredittscore.

Men dersom kredittscoren er tilfredsstillende vil en slik søknad bli avgjort svært raskt.

Ulemper ved å refinansiere uten sikkerhet

Som ved andre lån uten sikkerhet, så er også refinansiering uten sikkerhet noe dyrere enn refinansiering med sikkerhet.

Det kommer av at banken da ikke har fast eiendom, som de kan tvangsselge hvis lånet misligholdes. Dermed løper de en noe større risiko, og det tar de betalt for.

Samtidig vil banken også være nøye med å vurdere kredittverdigheten til personer som ikke stiller sikkerhet. Hvis man har lav kredittscore kan det derfor være vanskeligere å få refinansiering uten sikkerhet enn med sikkerhet.

Tips: Se også refinansiering med lav rente.

Hvem passer dette for?

De det passer best for å søke om refinansiering uten sikkerhet er:

• Personer med mange dyre smålån og kredittkortgjeld
• Personer som ikke har anledning til å stille sikkerhet i en eiendom de selv eier
• Personer som kan dokumentere en fast inntekt over et visst beløp
• Personer som ikke har en åpen inkassosak, og som ikke har betalingsanmerkninger

Slik gjør du det

Når du skal refinansiere uten sikkerhet, er det fornuftig å følge tre trinn:

1. Skaffe seg oversikt
2. Sende mange søknader
3. Betale så raskt som mulig

1. Skaffe seg oversikt

Først må du finne ut hvor mye du har i gjeld, og til hvem du skylder penger. Det kan du gjøre ved å gå gjennom alle regningene fra forrige måned.

Det er viktig at du tar meg all forbruksgjeld. Det kan være ulike forbrukslån, nedbetalingsordninger og kredittkortgjeld.

Dersom du er usikker på om du har med alt, kan du selv sjekke forbruksgjelden din hos Gjeldsregisteret. Det er kostnadsfritt å sjekke egen gjeld der. Alle foretak er pliktige å føre opp kreditter og lån de yter der.

2. Sende mange søknader

Du kan deretter søke om et refinansieringslån uten sikkerhet hos banker og finansieringsforetak. Ikke alle tilbyr refinansiering uten sikkerhet, men mange gjør det.

Det er uforpliktende og kostnadsfritt å søke om et lån. Det er også slik at jo flere du søker hos, jo flere tilbud kan du få. Da kan du sammenligne tilbudene du mottar, og finne det som gir deg lavest effektiv rente.

Når du sender mange søknader er det viktig å føre opp likt beløp og velge lik nedbetalingstid på alle søknadene. På den måten får du et godt grunnlag å sammenligne.

Hvis du ønsker å gjøre det litt enklere, kan du også benytte lånemegler, som for eksempel Axo Finans eller Lendo.

Da sender du en søknad til den lånmegleren, og så sende de den søknaden til alle finansforetakene de samarbeider med. Det er også kostnadsfritt og uforpliktende.

3. Betal ned refinansieringslånet raskt som mulig

Når du har mottatt lånet, så er det viktig å bruke det på å betale kredittkortregningen og smålånene så raskt som mulig. På den måten oppnår du umiddelbart fordelene ved å refinansiere.

Det er også viktig å følge nedbetalingsplanen på refinansieringslånet, for å unngå økonomiske problemer senere.

Hvis du får anledning til det, lønner det seg å betale ned ekstra på lånet. Jo raskere du betaler ned lånet, jo rimeligere er det.

Hva er kostnaden ved refinansiering uten sikkerhet

Det er vanlig at banken vil kreve et etableringsgebyr når du tar opp et refinansieringslån uten sikkerhet. Ikke alle banker krever det ved alle typer lån.

Det er også vanlig å måtte betale et termingebyr. Men når du får samlet all gjeld i ett lån, trenger du kun betale et termingebyr ved hver måned.

Derfor vil det over tid føre til at de samlede kostnadene for gjelden din går ned.

Disse gebyrene er regnet inn i den effektive renten. Derfor gir den det beste sammenligningsgrunnlaget når de skal velge hvilken bank du tar opp lånet hos. Nominell rente viser derimot kun rentenivået, og ikke de øvrige kostnadene som tilkommer.

Refinansiering er kun for å kvitte seg med gjeld

Et refinansieringslån er kun ment til å dekke eksisterende gjeld. Banken eller finansforetaket man får lån hos, vil stille krav til at det er slik lånet brukes.

Dette skiller et refinansieringslån fra andre forbrukslån, hvor det ikke stilles krav til hva pengene brukes til.

Det betyr også at det ikke er anledning til å låne «litt ekstra» og bruke på andre ting enn å betale eksisterende gjeld. Har man behov for penger i tillegg, må det søkes som et ordinært lån.

Tips: Se også informasjon om refinansiering kalkulator.

Nedbetalingstiden

En grunn til at det skilles klart mellom refinansieringslån og øvrige forbrukslån er at det gjelder en del andre regler for refinansiering.

Nedbetalingstiden er en slik viktig ulikhet. Man har anledning til å bruke mye lengre tid på å betale tilbake et refinansieringslån, helt opptil 15 år.

Dette gir låntakeren en langt større fleksibilitet enn ved øvrige forbrukslån. Særlig hvis man har kommet i en situasjon med lavere månedlig inntekt, vil en lengre nedbetalingstid være til hjelp. Da vil man få lavere regning hver måned.

Siden man da har gjelden lengre, blir den rentebærende perioden lengre. Det betyr at totalkostnaden blir høyere. Likevel vil det for mange være til hjelp, for å unngå alvorlige problemer med privatøkonomien.

Hvis man senere ser at man kan betale inn mer hver måned, står man fritt til å gjøre det. Man kan også endre nedbetalingsplanen senere, hvis man ønsker det.

Vanlige spørsmål og svar

#1. Er refinansiering uten sikkerhet trygt?

Ja, så lenge du bruker velkjente banker eller finansagenter. Sjekk nøye at banke er registrert hos Finanstilsynet. Les også vilkårene nøye.

#2. Hva skjer hvis jeg mister jobben etter å ha refinansiert?

Du må fortsatt betale lånet. Derfor er det lurt å velge en løsning du klarer å betjene selv med lavere inntekt. Enkelte banker tilbyr midlertidig betalingsutsettelse, men det bør kun brukes som siste utvei.

#3. Hva skjer med kredittkortene og smålånene når jeg refinansierer?

Når banken innvilger søknaden din så sletter banken som regel de gamle lånene for deg. Dersom du har kredittkortgjeld slettes saldoen på kortet, men det forblir fremdeles aktivt. De fleste velger likevel å sperre kortet for å unngå å havne i samme situasjon om igjen.

#4. Hvordan påvirker dette kredittscoren min?

Kredittscoren kan synke litt til å begynne med, men den øker igjen på lengre sikt. Etter et halvt år vil scoren ha markant forbedring forutsatt at du har betalt alle avdrag.

Oppsummert

Å refinansiere gjeld uten sikkerhet har en del fordeler:

• Det gir lavere renter
• Det gir lavere gebyromkostninger
• Det gir mer oversiktlig økonomi
• Det er en rask og enkel prosess

Samtidig er det viktig å huske på at når man refinansierer uten sikkerhet, vil renten ligge noe høyere enn om man refinansierer med sikkerhet. Hvis man ikke har anledning til å stille fast eiendom som sikkerhet, kan det imidlertid være et godt alternativ dersom man har flere dyre gjeldsposter.