En renteøkning vil påvirke både samfunnet og deg som privatperson. Vi har laget en oversikt over hvordan du blir påvirket av renteøkning, og gir deg samtidig gode tips til hvordan du på best mulig måte kan forberede deg.
Hva er rente?
Vi hører stadig snakk om renteøkning, men hva betyr det egentlig?
Renter viser til beløpet det koster deg å ha et lån i banken. Renten skal også dekke inflasjon, altså den forventede prisstigningen i samfunnet, og bankens risiko med å låne deg penger. Denne summen betaler du til banken månedlig, sammen med resten av terminbeløpet.
Renten er alltid en prosentandel av lånesummen. På samme måte som du betaler renter av lånet ditt, betaler også banken renter for å låne pengene av långiver.
Husk å skille mellom nominell og effektiv rente. Nominell rente er selve rentesatsen på lånet. Den effektive renten inkluderer nominell rente og gebyrer, som etableringsgebyr og termingebyr. Det er derfor den effektive renten som forteller hva lånet faktisk vil koste deg.
Hva er styringsrente?
For å forstå hva som skjer ved en renteøkning, må vi først forklare hvordan styringsrenten fungerer. Styringsrente, eller foliorente, er Norges Bank rente. Den avgjør hvor mye rente bankene betaler på sine innskudd, altså for å låne penger, som de igjen kan låne sine kunder.
Hver sjette uke er styringsrenten til vurdering og kan endres. Økt rente kan brukes for å bremse inflasjon.
Hvordan blir du påvirket av renteøkning?
Historisk sett har styringsrenten blitt satt opp med 0,25 prosentpoeng hver gang den settes opp.
Per mai 2023 er styringsrenten på 3,25 prosent. Det er det høyeste den har vært siden 2008.
Styringsrenten beskrives som den viktigste faktoren for påvirkning av den norske økonomien. Om den øker, endres kostnadene for å låne penger, og det vil påvirke både samfunnet og deg som privatperson.
Økte renter på lån
Når styringsrenten øker, vil også bankene øke rentene på ulike lån. Boliglånet er ofte det største lånet privatpersoner besitter, og derfor vil vi ta en nærmere titt på hvordan en renteøkning på boliglånet kan påvirke deg.
Hvis renten går opp, vil det bety at boliglånet blir dyrere. Du vil merke endringer i rentekostnader på boliglånet, og har du maks belåningsgrad, kan det føre til at du får vansker med å betjene lånet.
Priseksempel ved renteøkning på boliglån:
Hvis du har et boliglån på kr. 2 000 000,- vil en renteøkning på ett prosentpoeng utgjøre kr. 1667,- i måneden.
Har du et lån på kr 5 000 000,- vil det utgjøre en økt renteutgift på kr. 4167,- hver måned.
Mindre lånesum
En renteøkning gjør at lånet blir dyrere. Om du skal ta opp et nytt lån, så fører dette også til at du får låne en mindre sum av banken, ettersom du må kunne betjene lånet. Banken kan ikke bevilge lån om de vurderer at kunden ikke er i stand til å betjene et lån med renteøkning på 3 prosent.
Hvis du ikke eier en bolig, men ønsker å komme deg ut på boligmarkedet, vil en renteøkning gjøre at en større del av inntekten din vil gå med til å betale på lånet. Derfor vil flere kvie seg for å ta opp lån når renten øker.
Et tips er å sette av mer penger til sparing, og gjerne i BSU. Slik kan du ha en større andel egenkapital når du søker om lån, noe som vil gjøre det lettere å få innvilget en større lånesum til boligkjøp.
Bedre avkastning
Rentene på dine bankinnskudd vil også påvirkes av en renteøkning. Høye renter kan være positivt for privatøkonomien din. Sparepengene vil vokse raskere. Det vil si at du får bedre avkastning.
De fleste av oss har mer gjeld enn innskudd, selv om det alltid vil være mer lønnsomt å sitte på mer innskudd enn gjeld, og særlig ved en renteøkning.
Arbeid og inntekt
Hvis du er jobbsøker, kan du oppdage at det ligger færre stillinger ut på markedet om styringsrenten går opp. Behovet for arbeidskraft kan gå ned i takt med at prisene på lån stiger, og etterspørselen etter varer og tjenester blir mindre.
Er du i jobb og i forhandling med ledelsen om økt lønn, kan du også oppleve at du får avslag på dine forespørsler, nettopp fordi høyere renter gir bedriftene flere utgifter og mindre overskudd.
Slik kan du forberede deg på en renteøkning
Bankene anbefaler at alle er forberedt på et rentehopp. Det finnes flere ting du som privatperson kan gjøre for å forberede deg på at renten øker.
#1. Lag et budsjett
Sett opp et budsjett over inntekter og utgifter. Slik kan du lettere skaffe deg oversikt over hvor mye penger du har til overs for å betjene lånet når renten øker. Undersøk kontobevegelsene dine. Hva går egentlig pengene dine til?
Når du har satt opp et budsjett, kan du enklere vurdere utgiftspostene. Er alle nødvendige?
#2. Undersøk strømpriser
Kanskje har du brukt samme strømleverandør i flere år, men ikke undersøkt om det faktisk er den mest lønnsomme leverandøren. Her kan det være penger å spare.
Vi anbefaler deg å innhente flere tilbud fra ulike leverandører og sammenligne tilbudene mot hverandre. Det finnes flere sammenligningssider på nett, blant annet bestestrøm.no.
#3. Endre eller si opp abonnement
Avslutt eventuelle abonnementer som du ikke bruker.
Kanskje betaler du for flere strømmetjenester, men bruker bare én av dem. Om du abonnerer på magasiner og aviser, kan du også ta en vurdering på om det er nødvendig å bruke penger på dette.
#4. Planlegg handleturen
Samle gjerne på kvitteringer fra mathandel. Dette er en utgiftspost mange kan spare penger på. Et tips er å planlegge hva du skal kjøpe, og å handle én gang i uken. Følg handlelisten slavisk. Slik slipper du at du bruker penger på mat du legger i handlevognen bare fordi du er sulten.
#5. Sjekk lånebetingelsene dine
Følg med på hva banken gjør med renten når renten øker. Det er ikke sikkert at banken din har de beste betingelsene. Sammenlign flere låneaktører, både når det gjelder vilkår, renter og gebyrer, for slik er det enklere å finne det beste lånet for deg.
Du bør vurdere å bytte bank om du finner en låneaktør som tilbyr bedre vilkår på sine lån. En annen løsning er å forhandle med banken din. Kanskje kan du få tilbud om bedre rente?
Husk at du skal få beskjed fra banken ved renteøkning.
Tips: Les mer om hvordan finne beste lån i denne artikkelen: billigeforbrukslån.no/beste-forbrukslån
#6. Overfør mer til boliglånet umiddelbart
Sannsynligvis har du mer penger til overs nå, enn du vil få ved en renteøkning. Derfor vil det lønne seg å overføre mer penger til boliglånet umiddelbart.
Slik vil økonomien din bli vant til at du bruker mer penger på boliglånet, og når det skjer, vil du ha betalt ned enda litt mer på lånet.
#7. Spar penger – lag en buffer
Har du mulighet til å sette av penger til sparing, vil en renteøkning være gunstig for avkastning på sparepengene. Men vær bevisst på at lånerentene alltid er høyere enn rentene på innskudd.
Med en buffer kan du ha mer penger til å betale inn på boliglånet, når renten og dermed lånekostnadene øker.
#8. Øk nedbetalingstiden eller søk om avdragsfrihet
Hvis du sliter med å betjene lånet, er det to ting du kan gjøre. For det første kan du øke nedbetalingstiden. Da vil terminbeløpet bli mindre. Vær bevisst på at maksimal nedbetalingstid er 30 år.
Har du allerede 30 års nedbetalingstid i din betalingsplan, kan du søke om avdragsfrihet. Det betyr at du ikke betaler avdrag på lånet for en gitt periode, men kun renter og gebyrer. Dette er et tiltak du ikke bør sette inn før det er nødvendig, siden det alltid vil lønne seg å betale avdrag på lånet.
Rammelån kan være en løsning om du har mindre enn 60% belåningsgrad. Er du usikker på hvor mye belåningsgrad du har, kan du bruke en belåningsgrad-kalkulator.
#9. Betal ned gjeld
Kredittgjeld og annen forbruksgjeld har høy rente i utgangspunktet, og en renteøkning vil gjøre lånene enda mer kostbare for deg. Det er smart å innfri eventuelle inkassokrav eller betalingsanmerkninger så raskt du har mulighet til det.
Pass på at du betaler regninger i tide, så slipper du at små summer vokser seg store. Vi anbefaler deg å ikke bruke kredittkortet mer enn nødvendig, og å unngå å ta opp dyre smålån.
Refinansiering av gjelden kan være en lønnsom mulighet. Når du refinansierer, samler du alle smålån i ett, og får dermed færre rentekostnader og gebyrer å forholde deg til.,
Tips: Les mer om kredittlån her.
#10. Bind renten
Hvis du synes det er vanskelig å holde oversikt over utgiftene, kan en mulighet være å binde renten på boliglånet. Når du binder renten, vil du få mer forutsigbarhet i flere år, fordi renten vil være den samme. Du kan velge om du vil binde renten på hele boliglånet, eller bare på en del av det.
Vær bevisst på at det å binde renten vil gi mer utgifter i det lange løp. Flytende rente er mer lønnsomt. Derfor er ikke dette et tiltak du gjør for å spare penger.
Oppsummering
- Renter på lån reguleres av styringsrenten hos Norges Bank. En økning i styringsrenten vil føre til en renteøkning på dine private lån.
- En renteøkning vil påvirke deg som låntaker, fordi lånet vil bli dyrere. På den andre siden kan økte renter gi mer avkastning på dine innskudd i banken.
- For å forberede deg på renteøkning, bør du undersøke økonomien din. Finnes det utgifter du kan kutte i? Lag deg et budsjett, si opp eventuelle abonnement, betal ned gjeld, og spar penger om du har mulighet til det.
- Har du smålån eller utestående inkassokrav, kan refinansiering være et smart valg.