Med enkle grep kan du påvirke hvilken rente du får tilbud om på refinansieringslånet. Bruk vår guide og sikre deg refinansiering med lav rente.
Hvordan få refinansiering med lav rente?
Refinansieringslån er ofte lån du ikke trenger å stille med sikkerhet for å få, og de regnes derfor som forbrukslån. Slike usikrede lån har høy effektiv rente, fordi banken tar en større risiko ved å låne ut penger enn om låntaker stiller med sikkerhet.
Likevel har refinansieringslån uten sikkerhet ofte lavere renter enn ordinære forbrukslån, dels fordi pengene er øremerket formålet å betale ned kostbar gjeld, og dels fordi nedbetalingstiden er lengre. Den effektive renten på refinansiering ligger ofte mellom 5-20 prosent.
Hvilken rente du får tilbud om, vil variere fra bank til bank. Markedsrenten og kredittsjekken vil også spille en stor rolle. Heldigvis finnes det noen tiltak du selv kan sette inn for å sørge for å få så lav rente som mulig på refinansieringslånet.
#1. Sørg for god kredittscore
Dette er viktig. Renten du får tilbud om på lånet, settes i stor grad ut fra kredittsjekken. Banken er pliktig til å utføre en slik sjekk av økonomien din før de innvilger deg refinansieringslån og andre typer lån.
For å få innblikk i hvordan banken vurderer deg som låntaker, kan du gjerne kredittsjekke deg selv. Dette kan du gjøre hos Experian.no. Når du har utført en slik kredittsjekk, kan det være enklere å ta de riktige grepene for å få en bedre kredittscore.
Du kan forbedre kredittscoren din ved, om mulig, å øke inntekten din, sørge for stabilt inntektsnivå, betale ned kostbare smålån og lån med betalingsanmerkninger og slette ubrukte kredittkort. Sistnevnte er en faktor mange ikke tenker på. Men alle kredittkort har en kredittramme, og denne vil medregnes i den samlede gjelden din, selv om du ikke har brukt kredittkortet.
Banken kan ikke låne ut mer penger, enn at den samlede gjelden din holder seg under fem ganger inntekten din. Ved å betale ned gjeld kan du øke sjansen for både lavere renter, høyere lånebeløp og at du i det hele tatt får innvilget refinansieringslånet,
#2. Få lavere rente ved å søke sammen med noen
Hvis du har mulighet til det, kan du vurdere å søke sammen med noen, for eksempel ektefelle, samboer, en forelder eller et søsken. Dette kalles en medlåntaker. Medlåntakeren er en form for sikkerhet for banken. Vedkommende vil på lik linje med deg være ansvarlig for at lånet betales etter avtalen.
Fordelen med å være to som søker om refinansieringslån, er at begges inntekter vil utgjøre grunnlaget for bankens vurdering av vilkårene på lånet. To inntekter kan gi dere høyere lånebeløp og lavere renter på lånet.
Har du ingen å søke sammen med, kan du benytte deg av en kausjonist. Dette er en vanlig ordning unge ofte benytter seg av når de skal komme seg inn på boligmarkedet, men kan også benyttes ved refinansieringslån. En kausjonist vil stille med pant i bolig som sikkerhet for deler av eller hele lånebeløpet. Da vil banken ha større sjanse for å få pengene tilbake, og de kan tilby lavere renter.
#3. Stille med pant i bolig
En annen form for sikkerhet er pant i bolig. Dette er vanlig ved boliglån, men du kan også sette pant i boligen din når du skal inngå avtale om refinansieringslån. Når du stiller med en slik sikkerhet, er bankens risiko med å låne deg penger redusert.
Pant i bolig er gunstig for deg som låntaker, fordi banken kan skru ned renten betraktelig. Dette kan de gjøre fordi de vet at de kan få pengene sine tilbake gjennom tvangssalg av boligen selv om du skulle misligholde lånet.
#4. Få lav rente ved å innhente flere lånetilbud og sammenlign
Før du bestemmer deg for hvilken bank du skal gå for, bør du sette av litt tid til å innhente flere tilbud hos ulike banker. Du kan søke hos flere banker på samme tid, for du binder deg ikke til avtalen med å søke. En lånemegler, som Uno Finans, kan lette prosessen ved å innhente tilbud for deg.
Ta med det beste tilbudet til en annen bank, og se om de kan gi deg lavere renter. Slik kan du forhandle deg til bedre rentevilkår ved å la bankene konkurrere om å ha deg som kunde.
#5. Tenk godt gjennom nedbetalingstiden
Nedbetalingstiden på refinansieringslånet vil påvirke rentesatsen. På forbrukslån kan løpetiden kun være inntil fem år, mens på refinansieringslån kan du låne penger i inntil 15 år.
Er målet så lav rente som mulig, bør du tenke godt gjennom nedbetalingstiden. En lang nedbetalingstid vil gi lavere kostnader hver måned, men vil likevel koste mer totalt sett i renter og gebyrer. Derfor anbefales det å gå for en så kort nedbetalingstid som mulig. Det vil redusere rentekostnadene, fordi du binder deg til lånet for en kortere periode.
Samtidig bør du vurdere hvor mye du har råd til å betale på lånet hver måned, også ved en renteøkning.
#6. Forhandle aktivt med banken for lavere rente
Ikke aksepter første tilbud. Bankene forventer ofte at du forhandler. Har du fått bedre tilbud andre steder, kan du bruke dette som argument. Bankene ønsker å beholde kundene sine, og derfor kan de redusere renten dersom du viser til konkrete alternativer. Dokumenter gjerne tilbudene skriftlig, og vær tydelig på at du vil velge den banken som gir lavest kostnader totalt. Små reduksjoner i renten utgjør store beløp over tid.
#7. Pass på gebyrene
En lav rente hjelper lite dersom gebyrene er høye. Effektiv rente inkluderer etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader. Noen banker frister med lav nominell rente, men skjuler kostnadene i gebyrene. Ifølge Forbrukerrådet er dette et vanlig triks. Les nøye gjennom lånedokumentene og regn på totalkostnaden før du bestemmer deg. En praktisk regel er å alltid sammenligne effektiv rente mellom tilbudene.
#8. Vær kritisk til låneformidlere
Formidlere kan gi deg oversikt og spare tid, men de tjener provisjon fra bankene. Noen prioriterer derfor banker som betaler best, ikke nødvendigvis de med lavest rente.
Bruk gjerne formidlere, men sammenlign med egne søknader hos banker du vet tilbyr lave renter. Slik får du et mer balansert bilde. Ifølge Finanstilsynet er låneformidlere regulert, men du bør likevel være bevisst på at de ikke er helt nøytrale.
Tips: Se også forbrukslån med lav rente på denne siden.
#9. Unngå å ta opp mer enn nødvendig
Refinansiering frister ofte med muligheten til å øke lånesummen. Dette kan virke fornuftig på kort sikt, men det gjør at du betaler mer over tid. Hold lånet nede på nivå med gjelden du vil samle. Dersom du tar opp ekstra forbrukslån i tillegg, øker risikoen for å havne i samme situasjon igjen. Refinansiering skal være et verktøy for å rydde opp i økonomien, ikke en anledning til å låne mer.
Vanlige spørsmål og svar
#1. Hvordan finner jeg den laveste renten?
Send søknad til flere banker, gjerne gjennom en låneformidler. Sammenlign alltid effektiv rente, og se på gebyrene i tillegg. På den måten får du reelt bilde av totalkostnaden.
#2. Påvirker refinansiering kredittscoren min?
Ja, det gjør den. Først kan scoren falle litt fordi banken registrerer en ny søknad. Etter at gammel gjeld slettes og du betaler ned jevnt, vil scoren vanligvis stige. Dette skjer ofte i løpet av et halvt år.
#3. Kan jeg refinansiere selv med betalingsanmerkning?
Det er vanskeligere, men mulig. Enkelte banker tilbyr omstartslån med pant i bolig. Renten blir høyere enn vanlig refinansiering, men lavere enn kredittkort. Dermed kan det likevel være en løsning.
#4. Er det alltid smart å refinansiere?
Nei, ikke i alle tilfeller. Har du allerede lav rente eller svært kort nedbetalingstid, kan gebyrer spise opp fordelen. Vurder derfor nøye om refinansiering faktisk gir gevinst.
#5. Kan jeg refinansiere flere ganger?
Ja, men du bør være forsiktig. Hyppig refinansiering kan signalisere dårlig økonomisk kontroll. Samtidig kan det bli dyrt hvis du betaler nye etableringsgebyrer hver gang. Tenk gjennom en plan før du søker på nytt.
Oppsummering
- Refinansiering handler om å samle smålån og dyr gjeld i ett lån for å redusere kostnader og betale mindre i renter og gebyrer. Har du mange smålån og kredittkort som du sliter å betale ned, kan refinansiering lønne seg.
- Rentesatsen settes ut fra markedsrenten, bankens egne vilkår og din økonomiske situasjon. For å få lavest mulig rente på lånet, er det flere ting du kan gjøre, blant annet å sørge for god kredittscore. Å betale ned dyr gjeld og lån med betalingsanmerkninger vil kunne gi deg et bedre utfall av kredittsjekken, og dermed lavere renter.
- Refinansiering med sikkerhet, som pant i bolig, medlåntaker eller kausjonist vil gi deg lavere rente.
- Sammenlign også flere lån, forhandle med banken din om bedre renter og sørg for at du tenker godt gjennom nedbetalingstiden på lånet.
- Velg en kort nedbetalingstid hvis mulig, for å redusere totalkostnaden.
- Forhandle aktivt med banken om bedre vilkår og vær nøye med gebyrer.
- Vær kritisk til låneformidlere og ikke lån mer enn du faktisk trenger.
