Lån til hytte uten egenkapital

Et hyttelån uten sikkerhet kan være den beste finansieringsløsningen når du skal kjøpe en rimelig fritidsbolig. Det hele kommer an på hvor mye hytten koster, hvor mye penger du har fra før, og hvilke betingelser du får på lånet.

Her kan sette deg inn i fordelene og ulempene med usikrede lån til hytte. Du får også noen tips om hvordan du får finansiert hyttedrømmen så billig som mulig.

Lån til hytte uten sikkerhet

De fleste som har fast inntekt vil ha gode muligheter for å få et hyttelån uten krav til sikkerhet. Utfordringen er at hytten ikke kan koste for mye.

Det er omtrent en halv million hytter i Norge, og de billigste starter fra ca. 300 000 kroner.

Per i dag er 600 000 kroner det største lånet du kan få, uten å måtte stille med pant. Denne lånesummen finner du kun hos en av bankene, mens omtrent 15 andre tilbyr tilsvarende hyttelån på inntil 600 000 kroner.

Et usikret lån vil dermed være mest egnet når hytten koster rundt en halv million kroner eller mindre.

Lånene kan være relativt gunstige for dyrere hytter også, men det vil i så fall kreve at du har egenkapital.

Hyttelån uten egenkapital

Når du tar opp hyttelån uten sikkerhet trenger du ikke stille med egenkapital. Dette i motsetning til om lånet skal sikres med pant.

For å få et sikret lån til fritidseiendom krever myndighetene at du selv stiller med minst 25% av kjøpesummen. Dette er hele 10% mer enn om du skulle låne til en primærbolig.

Kravet til egenkapital kan gjøre det vanskelig å få finansiert selv en rimelig hytte. Koster hytten for eksempel 500 000 kroner, får du maksimalt låne 375 000 kroner. Det resterende beløpet på 125 000 kroner må du ha spart opp på egenhånd.

Tips til kjøp av hytte

Rente på lån til hytte

Et usikret lån til en rimelig hytte trenger ikke bli så dyrt som mange frykter. Når lånesummen er lav gjøres gjelden opp raskere, og da blir rentekostnadene også lave.

Rentene på et usikret hyttelån er naturligvis høyere enn på de fleste pantesikrede lån. Årsaken er nettopp det at banken ikke har sikkerhet, noe som betyr at de tar større risiko. Dette kompenserer de for ved å ha høyere inntekter på lånene sine.

Imidlertid er det ikke alltid forskjellene blir så store. Det billigste hyttelånet uten sikkerhet du kan finne per i dag har nemlig effektive renter på kun 5%.

For å få de laveste rentene må lånesummen være tilstrekkelig høy, du må ha god kredittscore, og du må låne fra riktig bank.

Tips: Sjekk oversikten over beste forbrukslån hvis du er på jakt etter et hyttelån uten krav til egenkapital. 

Dette må med i vurderingen

Hva hyttedrømmen kommer til å koste deg er et relativt enkelt regnestykke, men alle faktorer må med. Hvis lånet krever egenkapital går du glipp av den potensielle inntekten du kunne fått dersom du hadde investert disse pengene.

Det er ikke nok å kun se på forskjellene i renter når du skal sammenligne lån med eller uten pant. Et hyttelån uten krav til egenkapital betyr også at du får et par andre fordeler du må ta med i beregningen.

  • Egenkapitalen – Hva ville inntektene dine vært dersom du hadde brukt egenkapitalen til andre investeringer eller nedbetaling av gjeld?
  • Etableringskostnadene – Hvor mye sparer du på de lavere etableringskostnadene (etableringsgebyr, tinglysning av pant, osv.) du får på det usikrede hyttelånet?
  • Nedbetalingstiden – Du vil få maksimalt 5 år nedbetalingstid på et usikret lån. Dette kan bety at du tvinges til å gjøre lånet opp raskere enn om du låner med sikkerhet. Dermed kan totalkostnadene bli lavere, selv om lånet faktisk har høyere renter.

Svarene på disse beregningene vil være med å bestemme hvilken type lån som lønner seg mest.

Du vet ikke hva rentebetingelsene blir før du mottar tilbud fra bankene. Derfor bør du alltid sende søknad til så mange utlånere som mulig, slik at du kan sammenligne deg frem til det billigste alternativet.

Tips: Se også vår artikkel om lån til oppussing

Eksempler på lånekostnader

Tabellen nedenfor viser deg omtrent hva kostnadene og terminbeløpene blir i forhold til endringer i effektiv rente. Vi antar at du låner 500 000 kroner til hyttekjøpet, med 5 år nedbetalingstid.

Husk at dersom du klarer større avdrag bør du velge kortere nedbetalingstid. Jo kortere tid du bruker, desto billigere blir det til slutt.

Effektiv renteRentekost.Kost mnd.Totalt å betale
5% 78 610 kr.11 310 kr. 678 610 kr.
7% 110 320 kr.11 840 kr.710 320 kr.
9%142 350 kr.12 370 kr.742 350 kr.
12,00%190 940 kr. 13 180 kr.790 940 kr.
Velg lånebeløp: 123