Nedbetalingsplan på lån

  1. Hjem
  2. chevron_right
  3. Lån
  4. chevron_right
  5. Nedbetalingsplan på lån

Når du tar opp et forbrukslån utarbeider banken en nedbetalingsplan i henhold til den nedbetalingstiden du valgte. Planen viser kostnader og andre detaljer på lånet som du kan bruke til blant annet å budsjettere med. I tillegg er den instruktiv i det at den viser deg hvordan du kan kutte lånekostnadene. Her kan får du noen enkle tips som kan spare deg for en del penger.

Slik ser en nedbetalingsplan ut

For de som ikke har lån i dag, og derav ikke vet hvordan en nedbetalingsplan ser ut, har vi laget et enkelt eksempel. Eksempelet tar utgangspunkt i at du har et forbrukslån med følgende betingelser:

  • Forbrukslån på 50 000 kroner.
  • Nominelle renter på 10%.
  • Etableringsgebyr på 500 kroner.
  • Termingebyr på 50 kroner.
  • Effektive renter på 15%.
  • Nedbetalingstid på 1 år (12 terminer).

Nedbetalingsplanen for dette lånet ser da slik ut:

TERMIN TERMINBELØP RENTER AVDRAG RESTGJELD
1 4 446 467 3 979 46 021
2 4 446 434 4 012 42 009
3 4 446 400 4 046 37 963
4 4 446 366 4 079 33 883
5 4 446 332 4 113 29 770
6 4 446 298 4 148 25 622
7 4 446 264 4 182 21 440
8 4 446 229 4 218 17 223
9 4 446 194 4 252 12 971
10 4 446 158 4 288 8 683
11 4 446 122 4 324 4 359
12 4 446 86 4 359 0
SUM 53 352 3 350 50 000 0

Dette forteller tallene oss:

  • Siden dette er et annuitetslån betaler du et like stort terminbeløp på lånet hver måned, her 4 446 kroner.
  • Den første måneden betaler du 467 kroner i renter og gebyr. 
  • Den første måneden er størrelsen på avdraget 3 979 kroner.
  • Slik fortsetter det inntil hele lånebeløpet på 50 000 kroner er tilbakebetalt i 12. termin.

Som du ser betaler du mindre i renter ettersom månedene går, mens størrelsen på avdragene øker med noen kroner. Dette fordi gjelden som det beregnes renter av reduseres for hver avdragsbetaling. Den første terminbetalingen beregnes det renter av 50 000 kroner for den måneden, den neste terminbetalingen beregnes det renter av 46 021 kroner, og så videre.

Renter er den kompensasjonen banken skal ha for å låne deg pengene. Avdrag er tilbakebetaling av pengene du lånte.

Nedbetalingstidens betydning for kostnadene

Verdien av å betale tilbake lån raskt kan ikke overdrives. Du reduserer rentekostnadene betraktelig om du for eksempel tar nedbetalingen på 2 år fremfor 3 år.

Nedbetalingsplanen er en god illustrasjon på viktigheten av å betale tilbake lån raskest mulig, det vil si å ha en kort nedbetalingstid. I vårt eksempel tok det 12 terminer å betale tilbake hele gjelden. Totalkostnadene på lånet ble da 3 850 kroner, med terminbeløp på 4 446 kroner.

Hadde vi i stedet valgt å betale tilbake lånet i løpet av for eksempel 3 år ville terminbeløpet og totalkostnadene blitt slik:

  • Terminbeløp – 1 663 kroner.
  • Totalkostnader etter 36 terminer – 10 381 kroner.

Lånet er da naturligvis enklere å betjene på grunn av det lave terminbeløpet, men kostnadene blir nesten 3 ganger høyere

Du kan endre nedbetalingsplan

Avdragene bør naturligvis stå i forhold til hva låntakeren faktisk klarer å betale hver måned. Av den grunnen velger mange en relativt lang nedbetalingstid. Dette gjelder kanskje spesielt personer som har høy gjeld fra kredittkort og smålån, og som refinansierer dette med et billigere forbrukslån. 

Det som er viktig å huske på er at en nedbetalingsplan er ikke fastlåst på noe vis. Den kan endres når som helst uten at det tilkommer ekstra kostnader.

Jo raskere du betaler tilbake et lån desto billigere blir det til slutt.

 

Kostnadsfritt å betale ekstra avdrag

I noen tilfeller er det lite hensiktsmessig å be om ny og kortere nedbetalingsplan. Dette kan for eksempel være når låntakeren har god råd en periode, og kan derav øke avdragene, men vedkommende vet samtidig ikke om økonomien er like god om noen måneder.

Du kan likevel bli kvitt den rentebærende gjelden raskere om du vil ved å betale ekstra avdrag. Dette kan gjøres i hvilken som helst termin, og banken kan ikke kreve noen som helst form for gebyr for det økte avdraget. 

Mange banker gir deg opplysninger i nettbanken om hvordan du betaler ekstra avdrag. Hvis ikke bør du kontakte banken på forhånd, så får du instruks om hvordan du går frem.

Kostnadsfritt å innfri lånet

Hvis du mottar en god slump penger bør du vurdere å bruke dette til å innfri lånet førtids. Dette er en av de beste og sikreste måtene å investere pengene på.

Har du mottatt arv, fått bonus på jobben, eller vunnet i Lotto? På samme vis som at du kan betale større avdrag når du vil, kan du også innfri lånet førtids når som helst. Teknisk sett er det mulig å ta opp et forbrukslån i dag, for så å betale tilbake alt i morgen. Kostnaden blir da etableringsgebyret pluss én dags rente.

Dersom du skulle få råd til å innfri lånet førtids må du huske følgende:

  • Ta kontakt med banken og opplys om at du ønsker å innfri lånet.
  • Oppgi dato for når dette skal gjøres. 
  • Banken beregner da rentekostnadene frem til den datoen du oppgir.
  • Husk å innfri lånet innen den datoen du oppga. Betaler du om så én dag senere skylder du banken renter også for denne dagen.

Ga banken deg en amortiseringsplan da du lånte pengene? Da har du fått en nedbetalingsplan, og banken har bare brukt et ord som betyr det samme.

Dyrt å forlenge lånetiden

Enkelte banker åpner for at du kan få betalingsutsettelse eller avdragsfri måned på et forbrukslån. Dette bør du unngå å be om så fremt du ikke er tvunget til det. Gjelden vil forrente seg over lenger tid, og i tillegg vil rentes rente-effekten gjøre at kostnadene dine øker. 

Vanligvis må du også betale et gebyr når du får innvilget betalingsutsettelse eller avdragsfritak. Gebyret varierer fra bank til bank, men ligger gjerne et sted mellom 200 og 400 kroner.

Bedre med én nedbetalingsplan enn flere

Hvis du har flere nedbetalingsplaner for forbrukslån vil vi på det sterkeste anbefale deg å vurdere en refinansiering. Sannsynligvis har ett eller flere av lånene dine høyere renter enn de hadde trengt å ha. Det blir ekstra dyrt hvis du samtidig har gjeld fra kredittkort eller avbetalingskjøp. 

Å ha kun ett lån og én nedbetalingsplan gir deg følgende fordeler:

  • Du får sannsynligvis langt lavere rente når du samler flere lån og kreditter.
  • Du sparer også penger på å ha færre termingebyrer.
  • Du har bedre oversikt over de månedlige utgiftene.
  • Du får bedre kontroll på økonomien, og reduserer risikoen for betalingsproblemer.

Trenger du lån til refinansiering uten krav til sikkerhet? Les her om hvordan du får billigere samlelån.

Nedbetaling av gjeld

Å betale ned på lån punktlig og raskt betyr ikke bare reduserte kostnader. På sikt vil dette også påvirke kredittscoren din i positiv retning.

Å betale ned gjeld kan ses på som en bombesikker investering. Du risikerer aldri å tape penger, i motsetning til om du investerer i for eksempel aksjer, eiendom eller valuta. Det er også garantert avkastning på investeringen, og gjerne mer enn du tror. Alt du betaler i dag i avdrag betyr lavere utgifter i fremtiden. Banker og andre som yter kreditter liker også kunder som er flinke til å betale gjeld. Kredittscoren din blir bedre, og på sikt betyr dette at du vil få bedre betingelser på eventuelle nye lån.

Derfor bør du se på din nedbetalingsplan som et motiverende verktøy, og gjerne i kombinasjon med et realistisk budsjett. Kan du øke avdragene? Kan du betale et ekstra avdrag en måned? Kan du samle flere lån? Hvis du får en ny nedbetalingsplan fordi du har økt takten på gjeldsbetalingen har du gjort noe fornuftig!

Metoder for nedbetaling av gjeld

Å betale tilbake penger som koster renter lønner seg selvsagt i alle tilfeller, men noen fremgangsmåter er bedre enn andre. Hvis du har flere lån og kreditter bør du i utgangspunktet velge den løsningen som sparer deg for mest penger. Nedenfor ser du de to vanligste strategiene for gjeldsbetaling, med forklaring på hva som lønner seg mest.

  • Snøballmetoden – Denne strategien går ut på å betale tilbake raskest på det minste lånebeløpet. Så snart dette lånet er innfridd fortsetter du på det nest minste lånebeløpet, og så videre. For noen er det motiverende å redusere antallet kreditorer raskt, men dette er ikke metoden du sparer mest penger på.
  • Snøskredmetoden – Her starter du med å betale ekstra inn på det lånet som har de høyeste effektive rentene, og som dermed koster mest. Det billigste lånet er det du konsentrerer deg om til slutt. Snøskredmetoden vil spare deg for mer penger enn snøballmetoden vil gjøre.

Her finner du flere tips om hvordan du kvitter deg raskt med gjeld.

Oppsummering

Når du tar opp et forbrukslån vil banken gi deg en nedbetalingsplan som viser de månedlige terminbeløpene, andelen renter og gebyr, størrelsen på avdraget, og hva den resterende gjelden er etter hver innbetaling. 

Du kan be banken om en ny nedbetalingsplan når som helst så lenge dette innebærer at du betaler høyere avdrag. Ønsker du deg lavere avdrag på lånetiden (nedbetalingstiden forlenges) er dette noe du må søke om. Kort nedbetalingstid lønner seg alltid. 

Du kan også betale ekstra avdrag helt kostnadsfritt dersom dette er mer aktuelt enn en permanent endring av nedbetalingsplanen. På samme vis kan lånet innfris førtids.

Det lønner seg som regel også å samle gjelden dersom du har flere forbrukslån eller kreditter. Sett deg inn i fordelene med dette, og bruk tid på å finne den rimeligste løsningen.

Meny