Mange som tar opp lån eller vurderer kredittkort møter begrepet nominell rente. Det kan virke teknisk og litt fjernt, men i praksis handler det om hvor mye lånet ditt koster før gebyrer og andre tillegg.
For å forstå hva du faktisk betaler, er det viktig å vite forskjellen mellom nominell og effektiv rente. La oss se nærmere på hvordan nominell rente fungerer og hvorfor den ikke gir hele bildet.
Hva er nominell rente?
Nominell rente er den rentesatsen banken oppgir på lånet eller kredittkortet ditt. Den beskriver den årlige prosentsatsen du må betale på selve lånebeløpet, uten å ta hensyn til gebyrer eller hvordan rentene belastes gjennom året.
Hvis du har et lån på 100 000 kroner og en nominell rente på 10 %, betyr det at du i utgangspunktet betaler 10 000 kroner i renter per år. Men dette er kun grunnbeløpet, og ikke det totale bildet.
Tips: Se også forskjellen på effektiv og nominell rente: billigeforbrukslån.no/effektiv-og-nominell-rente/
Forskjellen mellom nominell og effektiv rente
Effektiv rente viser den faktiske kostnaden på lånet, inkludert gebyrer og hvordan renten beregnes i løpet av året.
Har du for eksempel månedlige termingebyrer, vil den effektive renten alltid være høyere enn den nominelle.
Dette er grunnen til at banker er pålagt å oppgi effektiv rente i tillegg til den nominelle. Kikora forklarer at det nettopp er effektiv rente som gir deg det mest realistiske bildet.
Eksempel
| Lånebeløp | Nominell rente | Gebyrer | Effektiv rente |
|---|---|---|---|
| 50 000 kr | 8 % | 600 kr/år | 9,4 % |
| 100 000 kr | 10 % | 900 kr/år | 11,2 % |
Som tabellen viser, kan selv små gebyrer gi stor forskjell mellom nominell og effektiv rente. Derfor er det viktig å se på begge tallene når du vurderer et lån.
Hvorfor oppgis nominell rente?
Nominell rente gir en enkel måte å sammenligne lån på. Den viser grunnnivået, og banker bruker ofte dette tallet i markedsføring fordi det virker lavere enn den effektive renten.
Men for deg som låntaker er det avgjørende å se lenger enn bare dette tallet. Lendo anbefaler alltid å bruke effektiv rente som sammenligningsgrunnlag.
| Bestanddel | Inngår i nominell | Inngår i effektiv |
|---|---|---|
| Årlig renteprosent | Ja | Ja |
| Etablerings-/termingebyr | Nei | Ja |
| Kapitalisering pr. termin | Nei | Ja |
Eksempel på nominell rente
Per låner 80 000 kroner til oppussing. Banken oppgir en nominell rente på 11 %. Per tenker at kostnaden dermed blir 8 800 kroner i året.
Men etter at han får avtalen, ser han at termingebyrer på 70 kroner per måned øker den effektive renten til 12,4 %.
Totalkostnaden blir dermed langt høyere enn han trodde. Eksempelet viser hvor lett det er å undervurdere kostnadene om man kun ser på nominell rente.
Tips: Se også vår artikkel om forbrukslån laveste rente.
Oppsummering
- Nominell rente er renten oppgitt uten gebyrer eller tillegg.
- Effektiv rente viser den faktiske kostnaden du betaler.
- Små gebyrer kan gjøre stor forskjell mellom nominell og effektiv rente.
- Banker bruker ofte nominell rente i markedsføring fordi den ser lavere ut.
- Sjekk alltid effektiv rente før du sammenligner lån eller kredittkort.
