Her forklarer vi fordeler og ulemper med fastrentelån. Vi viser også en kombinasjon som kan sikre deg fordelene ved fastrentelån, uten å ta alle ulempene.
Verden er inne i en ustabil tid, og det er usikkerhet om rentenivået fremover. Da er det nærliggende for mange å tenke på å binde renten.
Hva er fast rente og flytende rente
Når du tar opp et boliglån, vil banken tilby deg å velge mellom to ulike typer lån:
- Lån med flytende rente
- Fastrentelån
1. Lån med flytende rente
Det å ha flytende rente, betyr at renten man betaler på lånet sitt styres av markedsrenten. Banken vil da kunne sette renten opp eller ned, etter det de mener er korrekt i forhold til renten de selv betaler i finansmarkedet.
De må varsle deg på forhånd, men du må følge den renten de bestemmer.
Samtidig kan du til enhver tid sjekke konkurrerende banker, for å se om andre vil tilby en bedre rente enn den banken du har lån i. Det er likevel slik at alle bankene vil måtte forholde seg til det samme finansmarkedet. Så hvis renten din blir satt opp, er det sannsynlig at også andre banker vil gjøre det samme. Norges Bank kommer med anbefalinger for rentenivået, men det er likevel opp til den enkelte bank å bestemme sitt rentenivå. Likevel følger de fleste bankene styringsrenten fra Norges Bank.
Samtidig er det ulikheter mellom bankene, så det vil alltid være fornuftig å sjekke flere banker, både når det gjelder fast rente og flytende rente.
Tips: Se også forskjellen på nominell og effektiv rente.
2. Fastrentelån
Hvis du velger et såkalt fastrentelån, slipper du å lure på om renten din vil gå opp eller bli satt ned de neste månedene og årene.
Da er renten din det samme i hele perioden du har avtalt. Hvor lenge du skal binde renten, avtales mellom deg og banken. Fastrentelån gir deg derfor en trygghet for hva lånet vil koste deg hver måned.
Mange opplever at det er godt å slippe å bekymre seg for eventuelle renteoppganger. Samtidig er det enkelt å planlegge privatøkonomien med fastrentelån.
Hvis man har et stort boliglån, vil selv en liten renteheving kunne påvirke økonomien betydelig. Dette slipper man hvis man har fastrentelån. Hos Sparebank1 kan du lese mer om at det ofte anbefales til kunder som har trang økonomi.
Det er viktig å være klar over at dersom renten går ned, drar man ikke nytte av det hvis man har fastrentelån. Derfor er risikoen ved et fastrentelån at man taper penger ved en eventuell rentenedgang.
Fordeler og ulemper ved fastrentelån
Vi kan enkelt oppsummere fordeler og ulemper ved fastrentelån:
Fordeler
- Unngår rentehevinger i avtalt periode
- Lånet koster like mye hver måned
- Oversiktlig økonomi i den avtalte perioden
Ulemper
- Mister fordel dersom det er rentenedgang
- Ikke mulig å betale inn ekstra på lånet
- Gebyr ved tidlig innløsing av lånet
Fastrente ligger litt høyere
Når man skal velge mellom lån med fastrente eller flytende rente, vil man som regel se at fastrentelån har en noe høyere rente.
Dette er en grunn til at de fleste bankkundene i Norge har flytende rente i dag. Forbrukerøkonom Linda Tofteng Eliassen i Sparebank1 Nord-Norge mener at det skyldes at når vi ser på renten i Norge, ser vi at den stort sett har vært stabil. Men hun legger til at hver enkelt har ulik økonomi, så hun anbefaler kunder å ta en prat med en rådgiver i banken sin for å få råd tilpasset egen økonomi.
Det er viktig å huske på at banken til enhver tid tilbyr en rente som tar høyde for hva som skjer i fremtiden, mens man betaler ned på lånet. Hvis de setter en lav fastrente, vil det ikke ta høyde for heving av styringsrenten i den perioden man har låst renten.
Derfor setter som regel bankene fastrenten litt høyere enn den flytende renten, for at de skal kunne tjene penger selv om Norges Bank hever renten i den perioden.
Dette er en buffer bankene benytter seg av. Samtidig vet heller ikke de hvor høyt, eller lavt, Norges Bank vil sette styringsrenten i hele den perioden man har fast rente.
Det at bankene på denne måten «sikrer seg» mot å tape penger hvis styringsrenten heves i fastrenteperioden, er det beste argumentet mot å binde renten. Mange mener at bankene som regel setter renten så høyt, at det er lite sannsynlig at styringsrenten går enda høyere.
Likevel er det ikke mulig å spå sikkert om det. Hvis renten øker betydelig, vil det kunne lønne seg godt å ha bundet renten sin.
Hva som lønner seg, vil da komme an på hvor gunstig fastrente banken din er villig til å tilby.
Når er det gunstig å velge fast rente
Hvis man har så stor gjeld at man bruker store deler av månedens budsjett på å betjene den, kan det være gunstig med fastrentelån.
Det er rett og slett fordi man da kan få økonomiske problemer hvis renten svinger oppover. Ved å binde renten unngår man faren for kraftig økning i den månedlige innbetalingen.
Dette er en sikkerhetsfaktor hvis man betaler på et stort boliglån, og i tillegg har en familie å forsørge. Da kan man se på den høyere renten på fastlån som en forsikring mot usikkerheten som ligger i et lån med flytende rente. Blant dem som fremhever at dette er en god forsikring for mange låntakere, er Sharon Lavie, forbrukerøkonom i Lendo.
Lengden på bindingstid på fastlån
Det er ulike bindingstider for fastlån, men det mest vanlige er:
- Tre år
- Fem år
- Ti år
Hvor lang periode man velger, kommer gjerne av hvilket stadie man er på i livet. Mange økonomer anbefaler tre år, men du kan lese mer om ulike lengder hos DNB. Det er fordi det kanskje ikke skjer så mye på tre år, og derfor fremstår det minst risikabelt å velge det.
I løpet av ti år forandrer livet seg en god del for de fleste. Derfor kan det være noe mer risikabelt å gå inn på en slik lang avtale.
Samtidig vet man at endringer kan komme brått, og så om man har en avtale på kun tre år. Det er derfor viktig å tenke over hvilke endringer som muligens kan komme, og om man likevel vil ønske å ha det samme lånet da.
For mange som tar opp fastrentelån, er det fordi man kjøper bolig. Hvis man er ung og singel når man kjøper bolig, kan det hende at man vil ønske å kjøpe ny bolig sammen med en partner innen få år.
Hvis man derimot kjøper bolig sammen med en partner, og kanskje med små barn, vil man gjerne planlegge med å ha det samme boliglånet også om ti år. Da kan fastrentelån passe. Du kan også lese mer om dagens fastrenter, og viktige elementer ved fastrentelån hos Storebrand.
Kostbart å innløse fastrentelån
Det er viktig å være klar over at et fastrentelån betyr at man går inn på en fast avtale, over et hvis antall år. Derfor vil en endring, som å innløse hele lånet, bety å heve denne avtalen.
Da må man forholde seg til begrepene:
- Overkurs
- Underkurs
1. Overkurs
Man kan si opp fastrenteavtalen sin. Men som oftest vil man da måtte betale et betydelig gebyr, eller det som kalles «overkurs».
Enkelt forklart er det slik at hvis renten banken din tilbyr når du sier opp fastrentelånet ditt er lavere enn det du har i din avtale, så må du betale det mellomlegget. Da regner banken ut hva de taper på at du ikke fortsetter å ha fastrentelånet ditt ut hele perioden, og så må du betale inn det beløpet.
Dersom man ikke hadde en slik regel, ville kunder kunne gå inn på fastrenteavtaler, men så «hoppe av» så snart det ikke lønnet seg lengre.
2. Underkurs
I noen tilfeller kan situasjonen være motsatt. Dersom renten er høyere enn det man betaler på lånet sitt, vil man få det som kalles «underkurs».
Da får man penger tilbake hvis man avbryter fastlånsavtalen før tiden.
Som regel vil det ikke lønne seg å gjøre det, det er jo nettopp da det er fordelaktig å ha bundet renten sin. Likevel vil det i noen livssituasjoner være slik at man ikke lenger ønsker å ha et lån, og da er det greit å vite at man får penger tilbake ved underkurs.
Kan ikke betale inn ekstra med fastrentelån
Når man har inngått en avtale om fastrentelån, kan man i utgangspunktet ikke bryte den. Man kan heve hele avtalen, og betale overkurs eller få utbetalt underkurs. Men det er i så fall eneste endring man kan gjøre.
Det er derfor ikke mulig å betale inn ekstra på et fastrentelån.
Med de fleste andre typer lån, kan man betale inn mer enn det som er avtalt, hvis man en måned får ekstra penger. Det vil da lønne seg, fordi det rentebærende beløpet da blir mindre.
En avtale om fastrentelån inngås imidlertid med bakgrunn i at banken vet hva det rentebærende beløpet vil være gjennom hele nedbetalingstiden. På den måten gir det god mulighet til å forutse lånets kostnader, både for kunden og for banken.
Kombinasjon av fastrente og flytende rente
En god nyhet for dem som synes det er vanskelig å velge mellom fast eller flytende rente, er at det går an å kombinere begge deler.
Det går fint an å dele opp lånet, enten i to halvparter eller i ulike deler, og binde renten på den ene delen.
På den måten kan man ha full trygghet for hva den delen med fastrente vil koste. Samtidig har man mulighet til å dra nytte av eventuell rentenedgang på den delen av lånet som har flytende rente.
Dette er en god løsning for å få forutsigbarhet og minske risikoen for kraftig økning i utgiftene ved en renteheving. Samtidig får man glede av en eventuell rentenedgang.
Ikke minst vil man da kunne betale ned ekstra på den delen av lånet som har flytende rente.
Mange opplever en bedring i økonomien sin gjennom en tiårsperiode. Hvis man skifter til en bedre jobb, eller får lønnsøkning der man er, kan man da bruke den ekstra inntekten på å kvitte seg med gjeld.
Husk at økonomer anbefaler at man kvitter seg med gjeld så raskt som mulig. Det er fornuftig å spare litt penger på en bufferkonto. Men utover det, vil som regel betaling av gjeld lønne seg mer enn å sette penger på en sparekonto.
Ved å kombinere fast og flytende rente oppnår man viktige fordeler:
- Lavere renterisiko enn ved kun flytende rente
- Større fleksibilitet enn ved kun fast rente
Tips: Les mer om innskuddsrente.
Hold kontroll på økonomien når du har lån
Det er alltid viktig å følge godt med på egen privatøkonomi. Hvis man har et stort boliglån, er det ekstra viktig. Da kan utgifter til lån utgjøre en stor del av månedens budsjett, og endringer vil derfor kunne ha stor betydning.
Enten du velger fastrentelån eller lån med flytende rente, er det derfor viktig å sette opp et realistisk budsjett på forhånd. På den måten kan du være trygg på at du har råd til å leve med det lånet du velger, gjennom hele nedbetalingstiden.
Oppsummert
Fastrentelån betyr at man går inn på en avtale med banken om å betale samme rente i et visst antall år. Som regel er det enten tre, fem eller ti år.
Fastrentelån er mindre fleksibelt enn et lån med flytende rente. Blant annet kan man ikke betale inn ekstra på lånet, hvis man får mer penger en måned. Dersom man ønsker å løse inn hele lånet før tiden, vil man måtte dekke opp bankens eventuelle tap ved kontraktsbruddet.
Det er imidlertid en del viktige fordeler ved et fastrentelån:
- Man unngår potensielle rentehevinger i hele den avtalte perioden. Derfor anbefales det gjerne hvis man har gjeld som spiser opp store deler av månedsbudsjettet
- Man vet nøyaktig hva lånet vil koste i hele den avtalte perioden. Dermed slipper man å bekymre seg for om det vil komme rentehevinger fra banken
- Lett å planlegge privatøkonomien. Siden boliglånet for mange er den største månedlige utgiften, er det langt enklere å forholde seg til et budsjett hvor den utgiften er stabil
