Bør man velge forbrukslån eller kredittkort

Dette er hva du bør vite om ulempene og fordelene som følger med forbrukslån og kredittkort. Velger du riktig kan det redusere kostnadene dine med mange tusen kroner.

Les mer om:

  • Gebyrer og kostnader forbundet med hvert alternativ.
  • Rentenivå og nedbetalingstid.
  • Vilkår og betingelser for bruk.
  • Øvrige fordeler.

Begge har én ting til felles

Både forbrukslån og kredittkort faller innenfor kategorien av det som kalles et lån uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke krever pant i dine personlige eiendeler for å utbetale pengene.

Lån uten sikkerhet kjennetegnes ved å ha et høyere rentenivå og en kortere nedbetalingstid enn lån med sikkerhet.

Til gjengjeld kan du bruke pengene til det du selv ønsker, uten at banken blander seg inn i avgjørelsen. Som du snart vil se er det også store prisforskjeller mellom lån uten sikkerhet.

Hva du bør vite om forbrukslån

Du kan spare en god del penger på å velge kort nedbetalingstid. Du har også rett til å innfri et forbrukslån førtids, uten at det tilkommer ekstra kostnader.

Dette er de viktigste kjennetegnene. Legg merke til kredittrammen som er en del høyere enn hva du kan få med et kredittkort.

  • Du kan låne alt fra noen få tusenlapper, og helt opp til 600.000 kroner.
  • Lang nedbetalingstid. Betal tilbake lånet over en periode fra 1-5 år.
  • Tilbakebetalingen kan forlenges til 15 år ved refinansiering.
  • Forbrukslån har en lavere effektiv rente enn kredittkort. I snitt betaler låntakere et sted mellom 12,5 og 14%.

Kredittrammen vil ikke forbli disponibel (med ett unntak)

Til forskjell fra et kredittkort vil ikke lånet ditt forbli disponibelt på konto etter at du har betalt det tilbake. Så fort lånet er betalt tilbake vil du måtte søke på nytt for å få en ny kredittlinje.

Unntaket er det som kalles for et rammelån eller fleksibelt lån. Her forblir pengene disponible etter endt nedbetaling.

Når passer det best med et kredittkort?

Kredittkort passer best for kjøp av billigere varer, pluss netthandel. De har også noen unike fordeler som kommer til gode for reisende.

Et kredittkort er først og fremst et betalingsmiddel som gir økt sikkerhet. Du unngår rentekostnader ved å betale hele regningen i tide.

Fordeler med å bruke kort

  • Rentefri nedbetalingstid (oftest 45 til 50 dager).
  • Reiseforsikring og avbestillingsforsikring inkluderes i noen kredittkort (såfremt du betaler for minst 50 prosent av reisen med kortet).
  • Cashback og bonuspoeng inkluderes i noen kort (f.eks avslag på bensin eller diesel).
  • Ekstra beskyttelse ved netthandel.

Potensielle ulemper

  • Høyere effektiv rente enn forbrukslån.
  • Kortere nedbetalingstid.
  • Lavere kredittramme (150 000 kroner er vanligvis maksbeløpet).
  • Høye ekstragebyrer.

Koster deg mer penger

Et søk hos Finansportalen.no viser at de fleste kredittkort leveres med en effektiv rente som overstiger 25%.

Kontrasten er derfor stor når kortene sammenlignes med forbrukslån, hvor de fleste betaler mellom 12,5 og 14 prosent effektiv rente.

Som med alt annet finnes det her også unntak. Ikke alle kredittkort vil falle innenfor disse rammene og hva du betaler avhenger av kortutstederens policy, pluss din egen kredittverdighet.

Husk gebyrene

Gebyrene varierer også mellom hvert alternativ. Husk at størrelsen på gebyret vil avhenge av hvilken bank du velger:

  1. Etableringsgebyr: Ligger vanligvis mellom 1 000 og 1 500 kroner).
  2. Termingebyr: Månedlig avgift som dekker vedlikehold av avtalen).
  3. Fakturagebyr: Majoriteten av bankene lar de slippe dette gebyret hvis du velger efaktura).

Gebyr på kredittkort:

  1. Årsgebyr: Gjelder kun noen kort (varierer fra 100 til 2 000 kroner for utvalgte kredittkort).
  2. Gebyr for uttak i minibank: Tilsvarer vanligvis 2 til 4 prosent av uttaksbeløpet.
  3. Valutagebyr ved handel i utlandet: Du betaler oftest 1 til 2 prosent av kjøpesummen.
  4. Gebyr for varekjøp: Noen få kort krever alt 1 til 3 kroner i gebyr per kjøp du foretar.
  5. Fakturagebyr: ikke alle kortselskapene krever dette. Gjelder oftest hvis du velger papirfaktura.

Bestem hva som passer best for deg

Hvis du har behov for å låne et større beløp over en lengre tidsperiode bør du velge å ta opp et forbrukslån. Renten er lavere og du forholder deg kun til en fast nedbetalingsplan.

Vi kan derimot si at kredittkort passer best for lån av små beløp over korte tidsperioder. Det er viktig at du betaler tilbake alt du skylder innenfor den rentefrie nedbetalingsperioden.

Kortet er også et bedre alternativ når du reiser på ferie til utlandet. Det gir deg økt beskyttelse mot svindel og tyveri, samtidig som kortene er fleksible å bruke.

Meny