Velge forbrukslån eller kredittkort?

Bør jeg velge forbrukslån eller kredittkort? Denne guiden gir deg et overblikk over mange av de ulempene og fordelene som følger med hvert alternativ. Vi har i hovedsak fokusert på disse punktene:

  • Gebyrer og kostnader.
  • Rentenivå og nedbetalingstid.
  • Vilkår og betingelser for bruk.
  • Øvrige fordeler.

Ingen krav til sikkerhet

Både forbrukslån og kredittkort faller innenfor kategorien av det som kalles et lån uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke krever pant i dine personlige eiendeler for å utbetale pengene.

Lån uten sikkerhet kjennetegnes ved å ha et noe høyere rentenivå og en kortere nedbetalingstid. Til gjengjeld kan du bruke pengene til det du selv ønsker, uten at banken blander seg inn i avgjørelsen. Som du snart vil se er det også store forskjeller i vilkårene for bruk av kredittkort og forbrukslån.

Forbrukslån

Forbrukslån har økt voldsomt i popularitet de siste årene. I 2017 sendte nordmenn inn hele 3,5 millioner søknader om lån, som representerer en økning på 20 prosent sammenlignet med fjoråret.

Årsaken til økningen er sammensatt, men mye skyldes et ønske om ekstra økonomisk fleksibilitet. Sammenlignet med andre typer lån uten sikkerhet har forbrukslån også en del unike fordeler som er viktige å kjenne til:

  • Høyere kredittramme. Hos Lendo kan du søke om finansiering på opptil 500 000 kroner.
  • Lenger nedbetalingstid (fra 1 til 5 år, avhengig av hvilken bank du velger). Kan forlenges til 15 år ved refinansiering.
  • Effektiv rente er langt lavere enn det som bl.a. kreves på kredittkort.

Et forbrukslån kan utbetales raskt og hele lånesummen blir overført til din bankkonto innen 1-2 dager etter innvilgelse. Du betaler ned på lånet i faste terminbeløp hver måned, helt til all gjeld er innfridd.

Rentenivået ligger noe høyere enn for lån med sikkerhet (f.eks. boliglån og billån). Rentenivået på et forbrukslån er likevel en god del lavere enn det du betaler for bruk av kredittkort og forhåndsfinansiering av varekjøp.

Illustrasjonsbilde av kredittkort

Forbrukslån eller kredittkort? Valget avhenger av hvor raskt du kan nedbetale beløpet du skylder.

Kredittkort

Kredittkort må bestilles av banken eller finansieringsselskapet, og det kan gjerne gå en ukes tid før du mottar kortet i posten.

Fordelene med et kredittkort kan oppsummeres på følgende måte:

  • Rentefri nedbetalingstid (vanligvis 45 til 50 dager).
  • Reise og – avbestillingsforsikring inkluderes i noen kredittkort (såfremt du betaler for minst 50 prosent av reisen med kortet).
  • Cashback og bonuspoeng inkluderes i noen kort (f.eks avslag på drivstoffkjøp).
  • Ekstra beskyttelse ved netthandel.

Ulempene med kredittkort er også viktige å kjenne til:

  • Høyere effektiv rente (fra 10 til 15 prosent høyere rente enn forbrukslån).
  • Kortere nedbetalingstid (inntil 5 år).
  • Lavere kredittramme (150 000 kroner er vanligvis maksbeløpet).

Et søk hos Finansportalen.no viser at de fleste kredittkort leveres med et effektivt rentenivå som overstiger 25 prosent. Kontrasten er stor til forbrukslån, hvor de fleste betaler mellom 12 til 18 prosent effektiv rente. Som med alt annet finnes det her også unntak. Ikke alle kredittkort vil falle innenfor disse rammene.

Husk gebyrene

Gebyrene varierer også mellom hvert alternativ. Ved forbrukslån kan du forvente å betale disse gebyrene:

  1. Etableringsgebyr: Ligger vanligvis mellom 1 000 og 1 500 kroner).
  2. Termingebyr: Månedlig avgift som dekker vedlikehold av avtalen).
  3. Fakturagebyr: Majoriteten av bankene lar de slippe dette gebyret hvis du velger efaktura).

For kredittkort er gebyrene strukturert på en litt annen måte:

  1. Årsgebyr på noen kort (varierer fra 100 til 2 000 kroner for utvalgte kredittkort).
  2. Gebyr for uttak i minibank (vanligvis 2 til 4 prosent av uttaksbeløpet).
  3. Valutagebyr ved handel i utlandet (vanligvis fra 1 til 2 prosent).
  4. Gebyr for varekjøp (Noen få kort krever alt 1 til 3 kroner i gebyr per kjøp du foretar).
  5. Fakturagebyr(ikke alle kortselskapene krever dette).

Konklusjon

Dersom du har behov for å låne et større beløp over en lengre tidsperiode bør du velge å ta opp et forbrukslån. Renten er lavere og du forholder deg kun til en fast nedbetalingsplan.

I motsatt ende kan vi si at kredittkort passer best for lån av små beløp over korte tidsperioder. Det er viktig at du betaler tilbake alt du skylder innenfor den rentefrie nedbetalingsperioden.

Kredittkort er også et bedre alternativ når du reiser på ferie til utlandet. Det gir deg økt beskyttelse mot svindel og tyveri, samtidig som kortene er fleksible å bruke.

Meny