Bør jeg velge forbrukslån eller kredittkort? 

Både forbrukslån og kredittkort gir deg raskt penger uten at du stiller noe som sikkerhet. Derfor kan det være lett å tro at det ikke spiller noen rolle hvilken av lånetypene du velger, men det gjør det! Her viser vi deg forskjellene, og hva du bør tenke over for å velge det som passer deg best.

Noen ganger kan det skje at du har lyst til å kose deg litt ekstra, eller kommer over et skikkelig godt tilbud på noe du trenger, men så er det ikke igjen nok penger på forbrukskontoen.

Lånebehovet bestemmer

Det kan også være mer alvorlige ting som ikke lar vente på seg, som at bilen må på verksted eller at en lekkasje på badet gjør det nødvendig med besøk av en rørlegger.

Da kan et lite lån være en enkel løsning.

De låneformene du da har å velge mellom er forbrukslån og kredittkortlån. Hvis du er bevisst på ulikhetene på lånene er det lett å velge hva som passer for deg.

Først og fremst bør du tenke over hva som er lånebehovet ditt. Det vil si hva du trenger penger til, og hvor raskt du regner med å kunne betale tilbake lånebeløpet. Disse to faktorene påvirker både hva som passer deg best, og hva det vil koste deg.

En vanlig tommelfingerregel er at kredittkort egner seg bra til småkjøp, men at du bør søke om forbrukslån hvis du skal gjøre større engangskjøp.

Likevel finnes det en del nyanser i fordeler og ulemper, så sjekk hva som gjelder for nettopp deg.

Ulikheter med forbrukslån og kredittkort

En stor forskjell er innvilgelsestid. Kredittkort er raskest, hvis du allerede har et kredittkort. Dersom du har avtalt et kredittbeløp med banken din, har du alltid kredittkortlån tilgjengelig i kortet ditt. Hvis du ser et godt tilbud i en butikk kan du gå inn og kjøpe det, og du har pengene klare i kortet når du kommer til kassa.

Et forbrukslån må du derimot søke om på forhånd. Det tar vanligvis ikke lang tid. Ofte kan man få svar på få minutter, og utbetaling innen 48 timer. Hvis du trenger penger til et nytt kjøleskap eller en bil passer det fint. Du vil uansett bruke litt tid på å finne det riktige produktet. På den tiden rekker du å få innvilget et lån.

Hvis du trenger penger til et kjøp du ønsker å gjøre med en gang, har du ikke tid til å vente på innvilgelse. Da er kredittkortet eneste løsning. Du ser et veldig godt tilbud på noe du ønsker deg, og bare «må» kjøpe det. Hvis du betaler tilbake kredittkortgjelden du da pådrar deg før den blir rentebærende vil det gode tilbudet faktisk være godt. Men hvis du ikke betaler tilbake i tide, kan renten gjøre at det gode tilbudet blir dyrere enn beregnet.

Kredittkort egner seg i tilfeller der du finner en vare på tilbud og du trenger pengene med en gang.

Kan bli uoversiktlig med et kredittkort

Siden det er enkelt å bruke kredittkortet, kan det fort bli en litt uoversiktlig lånetype. Du tar opp lån hver gang du drar kredittkortet i kassen. Da er det ikke alltid like lett å følge med på hvor mye du har brukt i løpet av en måned.

Men hvis du er godt organisert og følger nøye med på hva du har brukt kredittkortet ditt til, så er det den raskeste og enkleste måten å ta opp smålån på.

Kredittkortgjelden pådrar seg heller ikke renter før etter betalingsfristen. Så dersom du for eksempel vet at du får lønn før kredittkortgjelden forfaller så er det lånet nærmest gratis.

Med et forbrukslån er det lettere å holde oversikt.

Mens kredittkortgjeld gjerne stammer fra flere forskjellig kjøp, er ofte et forbrukslån knyttet til ett bestemt kjøp.

Du søker forbrukslån om et bestemt beløp. Det er enkelt å forholde seg til.

Forutsigbarhet gis med et forbrukslån

Når du innvilges et forbrukslån får du også en oversiktlig nedbetalingsplan du skal følge. Dermed vet du nøyaktig hva du må betale hver måned, og hvor lang tid det vil ta deg å betale ned gjelden.

Dette er en stor fordel. Ikke minst hjelper det godt dersom man har boliglån, og kanskje studielån, å betale på i tillegg. Da kan det være kjedelig å få en overraskende stor kredittkortregning i posten.

Fordeler med kredittkortlån

Mange velger å benytte kredittkort når man handler på nett, for å unnlate legge igjen informasjon om brukskontoen sin.

  • Raskt – du har penger klare med en gang et behov dukker opp.
  • Fleksibilitet – et kredittkort er utrolig fleksibelt. Du avtaler en kredittramme med banken din når du bestiller et kredittkort, dermed har du alltid penger tilgjengelig.
  • Tilnærmet gratis – hvis du følger med. Når du betaler med kredittkort påløper det ikke renter før etter at regningen er forfalt. Hvis du er nøye med å betale kredittkortregningen din i tide betyr det at du låner penger uten å betale rente for det. Du bør sjekke med banken din hvor lang frist du har på å betale din kredittkortgjeld. Det er vanlig at kredittkortgjelden er rentefri i om lag 50 dager.
  • Lett å endre – dersom du ser at du ikke klarer å betale hele kredittkortregningen din kan du selv bestemme hvor mye av den du vil betale. En del banker har et minstebeløp, som regel tre prosent av skyldig beløp. Imidlertid kan du bruke dette beløpet på nytt så snart du har betalt det inn. Dersom du velger å kun betale minstebeløpet er det viktig å huske at renter begynner å påløpe.
  • Forsikring – mange kredittkort inkluderer forsikring når du betaler varer eller tjenester med kortet. Hva som forsikres, og vilkårene for det, varierer noe. Dette er det viktig å sette seg inn for hvert enkelt kredittkort.
  • Trygghet – det er ofte anbefalt å bruke kredittkort når man handler fra internett-butikker. Det er for å unnlate å legge inn informasjon om brukskontoen din, med tanke på mulig nettsvindel og hacking. Det er også en fordel at du i etterkant får en kredittkortregning hvor du i ro og mak kan gå gjennom handlene det er trukket penger for. Dersom det er noe ikke stemmer er det da lett å oppdage.
  • Fortløpende – kredittkortet fortsetter du å ha. Så snart lånet er nedbetalt kan du bruke det på nytt, uten søknadsprosess.
  • Lite gebyrer — på forbrukslån er det både etableringsgebyr og månedlige termingebyrer. Derimot betaler du ikke etableringsgebyr når du benytter kredittkortet ditt. Dersom du betaler regningen din i tide vil det dermed påløpe lite gebyrer på et slik lån. Hvis du velger å kun betale minstebeløp vil du imidlertid måtte betale både gebyrer og renter også på kredittkortlånet.

Fordeler med forbrukslån

Forbrukslån passer bedre for større og planlagte utgifter, som f.eks. oppussing.

  • Forutsigbarhet – hvis du låner et engangsbeløp som forbrukslån får du samtidig en fast nedbetalingsplan. Det gjør det enkelt å holde oversikt og se nøyaktig hvor mye du skal betale hver måned. Da får du ingen overraskelser når regningen kommer.
  • Fast betaling – du kan sette opp fast betaling hver måned, og dermed bli raskt kvitt gjelden din.
  • Billigere over tid – renten på forbrukslån er generelt lavere enn på kredittkortgjeld. Så dersom du bruker flere måneder på å betale ned gjelden vil et forbrukslån være billigere, i motsetning til om du betaler det ned i løpet av en måned. Når du søker om forbrukslån har du også anledning til å søke hos flere forskjellige banker, og velge den som tilbyr deg lavest rente.
  • Refinansiering – dersom du har gjeld på flere ulike kredittkort kan et forbrukslån være en god løsning. Ved å samle mange smålån i ett lån får du bedre oversikt, og i de aller fleste tilfeller ender du opp med å betale lavere rente og mindre i administrasjonsgebyrer.
  • Større beløp — med forbrukslån kan du vanligvis låne et mye større beløp enn på kredittkortet ditt. Det kan gjerne være lån på opptil 500 000 kroner, selv om mange långivere ikke gir så stort beløp. Til sammenligning er det maksimale lånebeløpet på et kredittkort gjerne 50 000 kroner. Enkelte har øvre ramme på 100 000 kroner, men det er fortsatt langt under det man kan søke om i forbrukslån.

Denne oversikten viser at et forbrukslån egner seg til å dekke litt større og planlagte utgifter, som en bil eller ny vaskemaskin. Kredittkortlån passer bedre for umiddelbare behov og lån som skal betales tilbake raskt.

Ulemper med begge lånetyper

Begge typer lån har ulemper. Når det gjelder kredittkort er den raske tilgjengeligheten også det største problemet. Det er lett å la seg friste for mye, og dermed pådra seg mer kredittkortgjeld enn man klarer å betjene.

Det kan også være en utfordring at man kan bruke pengene man har betalt inn på nytt med en gang. Dersom man ikke passer godt på forbruket kan det føre til en spiral av kredittgjeld.

Så rådet må uansett være å følge nøye med på hva man bruker de lånte kronene på, og hele tiden være bevisst på hvor mye gjeld man har.

Kostnader

Smålån eller lån uten sikkerhet er generelt dyrere enn boliglån, men det er store variasjoner. Derfor lønner det seg å ikke bare vurdere hvilken type lån som passer deg, men også hvor du skaffer deg lånet. Nominelt varierer renten mellom åtte og 20 prosent for usikrede lån.

Renten på kredittkortgjeld er den samme uavhengig av hvor mye du ha lånt.

Når du etablerer kredittkort med en kredittramme får du opplyst hvilken rente som gjelder for kortet. Derfor vet du på forhånd hva du vil måtte betale for kreditt du ikke betaler tilbake innen fristen.

Begge typer smålån er gode å ty til dersom uforutsette ting krever at man skaffer penger raskt. En fordel begge lånene har er at dersom man en måned får mer penger mellom hendene enn man hadde regnet med kan begge betales ned raskere enn planlagt. Det vil lønne seg i begge tilfeller.

Meny